カードローンの審査で通りやすいところって?仕組みと様々な視点から紹介しよう

カードローンで借り入れしたい場合、
審査に通らなければ、借り入れすることはできない。

とはいえ、借り入れしたいと考えた時、
審査に通りやすく、借り入れに成功できる可能性が高い、
カードローンを選びたいと考える人もいるだろう。

では、カードローンで審査に通りやすいところはあるのか?

  • 審査の仕組み
  • スコアリング
  • 保証会社から見る審査通過率
  • 当サイトで借り入れできた人が多いカードローン

から検証、紹介していこう。

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カードローンの審査はどのように行われるのか

カードローンの審査はどのように行われるのか?
仕組みだが審査の仕組みを紐解くと「仮審査」「本審査」に分かれている。

カードローンの審査は「仮審査」「本審査」の2段階で行われる

審査の目的は貸す上で、
お金を貸しても大丈夫な人かを判断するためだ。

そして審査は2段階あり、
「仮審査」「本審査」に分かれている(※)場合が多い。

※一次審査、二次審査と記載しているところもある

そしてまずは仮審査に通過しなければ、
本審査に進むことはできない、つまり借り入れすることも不可能となる。

カードローンの仮審査は何を審査するのか

カードローンの仮審査においては、
まず申し込み時のデータをスコアリングされる。

そして同時に信用情報機関のデータを参照に審査が行われていく。

仮審査にてチェックされる項目はスコアリングされる

仮審査におけるチェック項目だが、
申込時に入力する全ての項目がチェック対象となる。

  • 名前
    →申込した本人かどうか(本人確認書類で確認)
  • 住所
    →住所不定ではないか
  • 電話番号、メールアドレス
    →何かあった時に連絡が取れるか
  • 年収
    →どのくらい稼ぎがあるのか
  • 勤め先情報
    →本当に働いているのか
  • 勤続年数
    →安定して職についていて収入は見込めそうか
  • 利用目的
    →資金用途によっては貸し倒れのリスクも検討(ギャンブル等)
  • 他社借入額
    →どのくらい借金総額があるのか

以上の項目は申込時に入力する情報であり、
スコアリングされ、評価される。

カードローンにおけるスコアリングとは?

そもそも「スコアリング」とは何か?だが、

スコアリングとは、スコアリング(採点する)という名前からもわかるように、個々の見込み顧客が持つ、自社への価値を予測し、その価値に準じて点数化すること。 次のマーケティング活動を展開するべき見込み顧客を、抽出するための指標となる。

引用元:スコアリング シナジーマーケティング株式会社

つまり、カードローンにおいて言えば、
貸付(融資)するにあたり、問題のない人であるかどうか?
各項目を点数(スコア)化し、審査において利用しているわけだ。

しかしこのスコアリングについては、
可視化されておらず、貸し手側にしか見えないものだった。

申し込みした人自身がスコアを確認できる「J.Score」

そこで話題なのが、
J.Score(ジェイスコア)のAIスコア診断と呼ばれるものだ。

J.Score(ジェイスコア)のバナー画像

「J.Score」でAIスコア診断を行うと、
入力項目からスコア化され、表示される仕組みだ。

↓ジェイスコアでAIスコア診断を試した時に表示されたスコア画面

J.Scoreのスコア表示画面(441点)

この画面では入力情報状況は5%だが、
ライフスタイルをはじめ、様々な情報を入力していくことで、
このAIスコアは上がり、一定のスコアに到達すると借り入れできる仕組みだ。

ジェイスコアで借り入れするには、この「AIスコア」が600点以上必要だ。あくまでJ.Scoreから借りる場合だが、このAIスコアで高得点を叩き出せれば、他社のカードローンでも借り入れできる可能性は高くなるだろう。

しかし他社ではこのような、
申し込みした本人がわかるようなシステムを導入していない。

ではどうしたら不明瞭なこのスコアを、
審査通過が可能なボーダーラインまで伸ばしていくか?は、
申し込み時の入力情報、あとは信用情報機関のデータがポイントとなる。

申込時の入力情報と信用情報機関のデータを参照に審査される

いくら審査に通りたいからといって、
申込時の情報は正確かつ嘘の情報は入力しないことが重要となる。

審査に落ちるかも…
と情報を偽っても、嘘であることはわかってしまうのだ。

これは仮審査において、
信用情報機関のデータを必ず参照するからだ。

この信用情報機関のデータを確認し、
貸付(融資)しても問題ないかをチェックする。

上記の信用情報機関には、どこでいつ借りたか?
過去の借り入れ状況等のデータが残されているのだ。

どこの信用情報機関の情報を参照するかは申込時にある「個人情報の利用に関する同意書」などに書かれている。例えば、三井住友銀行カードローンの個人情報の利用に関する同意書をご覧いただくとわかる。

信用情報に傷がついている場合は仮審査通過が難しくなる

仮審査の通過が難しくなるケースとして、
「信用情報に傷がついている状態」が挙げられる。

  • 現在いくらぐらい借りているのか
  • 過去に滞納や踏み倒したことがないか
  • 自己破産はしていないか

もし、これらの事例を過去に起こしている場合であれば、
金融事故扱いになっている可能性が高い

どのような項目をチェックされるかは「CICの信用情報の見方について」をご覧いただきたい。

仮審査で落ちる時は他にどんな理由があるのか

申込時の情報の虚偽、個人信用情報に問題がある、
信用情報に傷がついてしまっている場合はもちろんだが、
既にカードローン数社から借入している場合も仮審査に落ちる可能性がある。

これは貸金業法における総量規制の対象に該当してしまうからだ。

また、他社のカードローンで借りていない場合でも、
利用限度額、借入枠がある場合も落とされる可能性がある。

カードローンの本審査は何を審査するのか?

仮審査に通過すると、いよいよ本審査に進む。

本審査に進むと、

  • 勤務先への在籍確認
  • 本人確認書類の提出

が行われ、貸し手側は本審査を進めていく。

勤務先への在籍確認とは

勤務先への在籍確認とは、申込時に入力する、
勤め先へ情報、電話番号に貸し手側の会社から電話を入れ、
申し込みしてきた人が勤め先に在籍しているかを確認するものだ。

これは申し込みしてきた人が本当に働いているのか?
収入がきちんとある人なのか?判断するために行われる審査項目だ。

カードローンの場合、この在籍確認は必須であり、
在籍の確認が取れなければ、本審査通過は難しくなる。

本人確認書類の提出とは

申し込みしてきた人が本人かどうか?
住所確認も含め、本人を確認できる書類を提出する。

本人確認書類として提出する物(一例)

  • 運転免許証
  • パスポート
  • 健康保険証
  • マイナンバーカード
カードローンの借り入れに必要な本人確認書類イメージ図

本人確認書類はカードローンによって微妙に異なるが、
「運転免許証」があれば、まず問題はない。

在籍確認、本人確認書類を元に本審査は進められ、
貸付(融資)に問題がなければ、契約に進み、借り入れすることができる。

本人確認書類を提出するタイミングはカードローンによって異なる。しかし審査には必ず必要となるため、申し込み前に用意しておきたいところだ。

消費者金融と銀行カードローン、どちらが審査に通りやすい?

結論から言うと、
消費者金融のほうが審査には通りやすい

消費者金融の審査は、

  • 信用情報機関のデータを参照
  • 自社内

で行われる。

信用情報機関のデータは過去、現在に至るまで、
借入状況を把握し、過去に金融事故歴がないかを調べる。

また、消費者金融の場合、
審査自体がかなりスピーディーであるため、
信用情報機関のデータに重きを置いていると考えられる。

つまり、過去に金融事故歴などがなければ、
高確率で審査に通ると考えることもできるのだ。

銀行カードローンの審査が厳しい理由

これは銀行カードローンが、
過剰融資の問題をきっかけに審査が厳しくなったためだ。

2018年以降、銀行カードローンは即日融資もできなくなったなど、融資に対する姿勢も変わった

銀行カードローンの審査が厳しい理由だが、
以前は保証会社と銀行だけの審査だったのが現在では、

  • 預金機構機関(DICJ)
  • 他行
  • 警視庁

へ専用回線を介し、
保証会社、自社以外でも審査を行っているためだ。

第三者機関による銀行カードローンの審査イメージ図

つまり現在の銀行カードローンの審査は、
保証会社、銀行、そして第三者機関のデータ照合で行われているのだ。

銀行カードローンの審査で第三者機関が介入する理由とは

なぜ第三者機関が銀行カードローンの審査に介入するのか?
これは「反社会的勢力への融資をしないこと」を目的としているためだ。

ちなみに第三者機関の一つ、
預金機構機関(DICJ)とは何か?説明しておこう。

預金機構機関(DICJ)について

預金機構機関(DICJ)だが、
反社会的勢力に関するデータを照合、確認できる(※)。

DICJの反社会的勢力のデータ参照に関するイメージ図

※引用元:DICJ 金融支援業務より

反社会的勢力への融資は以前、
みずほ銀行の不祥事が噂され問題となったが、
要するに審査の厳正化を目的としていると考えられる。

審査に要する時間は最短で翌日、
長ければ、審査完了まで1~2週間程度かかる

また銀行カードローンは審査が厳格化されただけでなく、
積極的な融資をしにくい状況でもあり、審査に通りにくくなっているのが現状だ。

さて、このカードローンの審査の通りやすさだが、
「審査通過率」を参考に把握する方法が一つとして挙げられる。

まずは消費者金融から検証していこう。

カードローンにおける審査の通りやすさを審査通過率から検証してみた

審査通過率とは審査を担当する、
消費者金融が公表しているデータであり、
どのくらいの割合で貸付しているかを数値化したものだ。

カードローンを利用する上で、
審査通過率が高いカードローンのほうが、
借りられた人が多いと言われている統計情報なのだ。

つまり、この審査通過率の高いほうが、
審査に通りやすさをはかる指標の一つになり得ると考えた。

そして審査通過率で審査の通りやすさをはかるなら、
データを公表している大手消費者金融のカードローンとなる。

大手消費者金融3社の審査通過率はどこで公表されているのか?

「審査通過率」のデータは、
各消費者金融の企業ホームページから閲覧可能だ。

SMBCコンシューマーファイナンス プロミス

プロミスの月次データ画面

情報参照元:月次データ

アコム

アコムの月次データ画面

情報参照元:マンスリーレポート

アイフル

アイフルの月次データ画面

情報参照元:月次データ

審査通過率は企業の月次データに記載され、誰でもPDF等で閲覧可能だ。

審査通過率はどこを見ればよいのか?

例えば、プロミスであれば、
「無担保ローン新規申込数および新規顧客数」の項目。

アコムの場合であれば、
「ローン事業新規申込数、新客数及び新規貸付率」の項目だ。

アコムの貸付率の画面

アコムの「新規貸付率」は審査通過率と同じ意味だ。

では大手消費者金融で公開されている、
審査通過率を一覧表にまとめてみたのでご覧いただきたい。

大手消費者金融3社の審査通過率(2019年5月~7月)

消費者金融名消費者金融名消費者金融名審査通過率平均各月の審査通過率
平均審査通過率2019/52019/62019/7
プロミス45.07%44.0%46.0%45.2%
アイフル43.17%42.4%44.0%43.1%
アコム45.6%44.0%48.0%44.8%

※データは各消費者金融月次データを参照

つまり、審査通過率で選ぶならアコムとなる。

銀行カードローンの審査難易度を保証会社から検証してみた

カードローンの審査において、
以前と同様に保証会社も一緒に行うが、
「保証会社」は申し込みする人でも確認は可能だ。

銀行カードローンの保証会社はどうやって知ることができるのか

銀行カードローンも保証会社が分かれば、
審査を担当する消費者金融の審査通過率から、
借りたい銀行カードローンの審査難易度を測る指標の一つにもなる。

保証会社は商品概要にある、
「保証会社の欄」に記載されているのでわかるはずだ。

例えばバンクイックの商品概要はこちらと、

バンクイックの商品概要画面

保証会社が消費者金融のアコムであることがわかる。

つまりバンクイックの場合、
アコムが保証会社として審査を担当しているわけだ。

これは申し込み前に確認を要求される重要事項にも記載されている。

バンクイックの重要事項画面

では消費者金融が担当する、
メガバンクカードローンの保証会社を見てみよう。

銀行名保証会社
三井住友銀行カードローンSMBCコンシューマーファイナンス株式会社(プロミス)
みずほ銀行カードローン株式会社オリエントコーポレーション
三菱UFJ銀行バンクイックアコム株式会社

では、銀行の保証会社はどこかが担当しているのか?
大手消費者金融の審査通過率と併せ、表にまとめてみたので見てほしい。

借入審査担当消費者金融名審査通過率借入先銀行名
プロミス45.07%三井住友銀行カードローン
ジャパンネット銀行
北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」
広島銀行「スーパーカードローンVIP」
横浜銀行カードローン
関西みらいフリーローン
アコム45.6%ソニー銀行カードローン
セブン銀行カードローン
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
常陽銀行カードローン「キャッシュピット」
北陸銀行カードローン
アイフル43.17%アイカードくじらくん
宮崎太陽銀行「キャッシュフル」

※審査通過率は2019年5月~8月の過去3ヶ月の平均データ

しかし、この審査通過率のデータだが、
これだけを信じて、審査難易度を判断できないと考えた。

なぜなら、当サイトにおける申し込みから、
契約できた人のデータと乖離する結果になったからだ。

当サイトで契約できた人の割合から借りやすいカードローンを検証してみた

審査通過率は消費者金融側のデータだが、
実際にカードローンに申し込み、契約できた人の割合から、
どこのカードローンが借りやすいか?読者のデータから検証してみた。

検証には過去3ヶ月の使用したデータを使用した。

当サイトにおける「大手消費者金融」で申し込みから契約まで至った人の割合

消費者金融名申込から契約できた人の割合
プロミス73%
アコム56%
アイフル63%
SMBCモビット72%
レイクALSA49%

審査に通過し、契約できた人は
プロミスが最も借りられるカードローンという結果だった。

審査通過率で見た時と異なり、
アコムで借りられた人は少なかったのだ

当サイトにおける「銀行カードローン」で申し込みから契約まで至った人の割合

消費者金融名申し込みから
契約できた人の割合
保証会社
楽天銀行スーパーローン78%楽天カード(株),(株)セディナ
三井住友銀行カードローン72%プロミス
三菱UFJ銀行カードローン
バンクイック
63%アコム
みずほ銀行カードローン58%株式会社オリエントコーポレーション

銀行カードローンのデータは上記4社しか取れなかったが、
面白いことに消費者金融のデータと相違がないことがわかった。

以上のことから、審査通過率だけでなく、
今後も当サイトで借りられた人のデータを元に、
各社の審査難易度をお伝えしていくのが最善だと考えている。

結論!審査に通りやすいカードローンはどこか?

カードローンの審査に通りやすいところだが、

  • 審査通過率
  • 申し込みから契約できた割合

を参考に考えると現時点で、
消費者金融からピックアップするとココがおすすめだ。

プロミス
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パート・アルバイト専業主婦電話以外の在籍確認総量規制保証人
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対象不要

自社で審査をしている銀行カードローン

自社で審査している銀行カードローンも存在する。

それが楽天銀行のカードローンだ。

審査は自社グループの楽天カードが担当、
この仕組みは他の銀行カードローンではなかなか見られない

当サイトのデータからも契約できた人が多かったが、
プロミスと併せ、借り入れ先の候補に入れてほしいカードローンだ。

楽天銀行カードローン(楽天銀行スーパーローン)
楽天銀行スーパーローンバナー画像
借入限度額実質年率融資時間土日融資WEB契約完結
最大800万円1.9%~14.5%2日~×
パート・アルバイト電話以外の在籍確認借り換え総量規制保証人
×不要