カードローンで借入を成功させるために必要な事やコツとは

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この記事では消費者金融や、
銀行のカードローンを利用する際、
事前に準備しておきたい情報や書類関係、
注意点などを調査、紹介している。

また初めてのカードローンを利用する人なら、
不安やどこで借入したら良いか?など疑問もあるだろう。

そんな不安や疑問を解消、
借入成功の手助けができれば幸いだ。

    カードローンを利用した人たちが抱えた不安や疑問を調査した

    カードローンを初めて利用した時に抱いた、
    不安や疑問、困ったことなどを聴き取り調査した。

    聴き取りの対象は知人、友人、
    当サイトに質問を寄せてくれたユーザーで、
    調査結果をまとめてみた。

    カードローンを初めて利用した時の不安や疑問、感じたことを聴き取り調査した時の結果グラフ

    そして、調査結果の中でも、

    • 実際に借りれるか?審査が不安だった
    • 借りるまでどのくらい時間がかかるのか?
    • カードローンの利用は誰にも知られたくない
    • 申込時に必要な情報や必要書類が準備できていなかった
    • 自宅に契約書類他、郵送物が届くのが嫌だった

    などなど、利用時に抱いた不安、不満は目に付いた。

    では調査結果を元に、
    カードローン利用時に知っておくべき事を解説していこう。

    審査に関しては「カードローンの審査について
    借入までの時間については「カードローンで即日融資してもらうには
    の両記事も参考にしてみてほしい

    カードローンへ申し込む前に事前に準備しておきたい個人情報について

    カードローンに申し込みする時、
    自宅住所などは問題ないと思うのだが、
    事前に調べておいたよいことが下記の情報だ。

    • 勤務先の情報
    • 最終学歴
    • 年収
    • 他社からの借入状況(借入金額)

    上記の情報は申込時、
    聞かれる可能性が高い情報だ。

    勤務先情報も住所、電話番号だけでなく、
    従業員数、業種なども聞かれる。

    プロミス申込時に聞かれる勤務先情報について

    もしわからないようであれば、
    申し込むする前に調べておいたほうがよいだろう。

    他社からの借入がある場合は虚偽の情報を伝えないこと

    申込時に注意してほしいことだが、
    個人情報の入力を間違えないことはもちろんのこと、
    何よりも嘘の情報は書かない、これに尽きる。

    例えば、他社から既に借り入れしている場合、
    これを隠すようなことはしないことだ。

    なぜなら借りている事実を隠しても、
    貸し手側(消費者金融や銀行)は借入状況を審査で確認するからだ。

    これは審査時に必ず、
    信用情報機関の情報を参照し、
    過去の借り入れ履歴などを調べるからだ。

    審査時に行われる信用情報機関への照会の仕組み

    カードローンの審査時に利用される信用情報機関について

    つまり隠しても隠し切れないわけだ。

    そして事実を隠すことは、
    良い印象を持たれないことは明白だ。

    また隠すつもりはなくても、
    現在の借入状況を把握していない場合も同様だ。

    今、どのくらい借りているのか? 把握できていない場合、借入状況を管理ができていない、 と貸し手側に判断される可能性があると考えている。

    契約時に提出必須となる本人確認書類について

    審査に通過、カードローンの契約時において、
    書類の提出が促される際、必須となるのが本人確認書類だ。

    カードローン契約時の提出する本人確認書類一覧

    本人確認書類は、
    カードローンによって提出可能なものが異なる。

    しかし、運転免許証を提出できるなら、
    どこで借入しても本人確認書類としては確実に利用できる。

    借入金額によっては収入証明書も必要、用意しておこう

    借入する金額によって、
    提出が必要となる可能性があるのが、
    収入を確認する収入証明書と呼ばれるものだ。

    カードローンの利用時に収入証明書を提出するケースについて

    提出が必要となった場合、
    認められる収入証明書は限られるため、
    必要と予想される場合、事前に用意しておきたい。

    収入証明書と認められる書類とは

    カードローンの利用時に収入証明書について

    希望する金額を借りられるかは年収も関係する

    収入証明書は年収を確認できるわけだが、
    希望する金額が収入証明書の提出が必要となる金額以上、
    借りれるかどうかは年収が影響する

    例えば、消費者金融の場合であれば、
    総量規制(※)により、年収の3分の1以上の貸付はできない。

    総量規制による貸付可否のイメージ

    これは総量規制が関係するためだ。

    総量規制に関する情報は「複数借入しているとカードローンの利用は難しい?総量規制から考える借り入れ先について」をご覧いただきたい。

    また銀行の場合でも同様に年収の3分の1、
    もしくは2分の1までと決めているところもある(※)。

    ※引用元:朝日新聞 カードローン、9割の銀行が融資上限 金融庁調査

    ご自身の年収から希望する金額を借りれるか?
    審査によるところも大きいが、判断することも可能なわけだ。

    申込した後に会社へかかってくる電話への対応について

    カードローンを利用した人達の半数以上、
    申込後にかかってくる会社への電話が嫌だった、
    という意見が目立った。

    しかしこの電話は貸し手側にとって、
    非常に重要な意味を持っている

    この電話はいわゆる「在籍確認」と呼ばれるものだ。

    申し込みした後に行われる在籍確認とは?

    カードローンの審査にかかってくる在籍確認についての図解

    この在籍確認を無事に済ませるためには、
    申込後、ご自身宛に電話がかかってくることを、
    勤め先に伝えておくのが無難だ。

    ちなみにもしどうしても、
    電話を勤め先にされると困る人であれば、
    電話以外の方法で確認が取れる場合もある。

    在籍確認の電話を避けたい場合であれば、 「在籍確認なしにキャッシングできるカードローンはどこか?を調査、紹介しよう」 にて詳しく解説しているのでご覧いただきたい

    カードローンで借り入れまでにかかる時間について

    今すぐにお金が必要!など、
    申し込みした日に借りたいのであれば、
    消費者金融のカードローンをチョイスするべきだ。

    なぜなら、銀行カードローンの場合であれば、
    最短でも2日はかかるためだ。

    例えば、消費者金融のプロミスであれば、
    申し込みから借り入れまで、最短60分で対応してくれる。

    プロミスなら最短60分で融資してくれる

    急ぎでなければ、「楽天銀行スーパーローン」のような、
    借入時の金利条件が良い銀行カードローンも選択肢に入れるとよいだろう。

    カードローンにおける融資時間については 「即日融資可能なカードローンの現状と即日に借入を成功させる4つのポイント!」 でも解説している。参考にしてみてほしい。

    自宅に郵送物が届かないようにするには

    カードローンと契約すれば、
    借入・返済に使用するローン専用カードが発行される。

    SMBCモビットのローン専用カードの写真

    発行されたカードは自宅に郵送されるが、
    自動契約機やカードレスで利用できるカードローンなら、
    自宅への郵送を避けることが可能だ。

    カードレスで利用できるカードローン プロミスSMBCモビットレイクALSA
    自動契約機にて、
    カード発行できるカードローン
    プロミス、アコム、アイフル、レイクALSA、
    三井住友銀行カードローン、三菱UFJ銀行バンクイックなど

    カードレスで利用できるカードローンの中でも「プロミス」の場合、スマホアプリを利用した申し込み、借入・返済が非常に便利で使い勝手が良い。プロミスのアプリローンについてで詳しく解説しているので併せてご覧いただきたい

    借入時にかかる利息の計算方法と金利(実質年率)の落とし穴

    カードローンで借りる上で、
    利息がどのくらいかかるのか?提示されている、
    金利(実質年率)を見ただけでは想像しにくい。

    そこで借入した時に一ヶ月でかかる、
    利息を把握するための計算方法を紹介しておこう。

    カードローン利用時にかかる利息計算式

    金利(実質年率)の落とし穴、低金利=利息も減るわけではない

    また利息を考えた時、
    低金利で借りたい!と考えるだろう。

    しかし借入先の金利表示が低いからといって、
    支払う利息も減るわけではないのだ。

    これは金利だけではなく、
    毎月の返済額にも着目してみることが重要なのだ。

    例えば、下記表を見てみてほしい。

    借入金額 借入時の金利 毎月の最低返済額 完済までの返済回数 支払う利息合計
    10万円 14% 2,000円 75回 49,719円
    18% 4,000円 32回 25,791円

    最低返済額とは、借入した金額に対し、月々に支払わなければならない最低額の返済額のことだ。

    月々の返済額が少なければ、
    金利が低くても、逆に利息は多く支払うことになるのだ。

    そしてこのケースに直面するのが、銀行カードローンで借りた場合だ。

    業態 会社名 金利 月々の最低返済額
    消費者金融 プロミス 17.8% 4,000円
    消費者金融 アコム 18.0% 3,000円
    消費者金融 SMBCモビット 18.0% 4,000円
    消費者金融 アイフル 18.0% 4,000円
    消費者金融 レイクアルサ 18.0% 4,000円
    銀行 三井住友銀行カードローン 年14.5% 2,000円(※)
    銀行 三菱UFJ銀行バンクイック 14.6% 2,000円
    銀行 みずほ銀行カードローン 14.0% 10,000円
    銀行 楽天銀行スーパーローン 14.5% 2,000円
    銀行 ジャパンネット銀行ネットキャッシング 18.0% 7,000円
    銀行 オリックス銀行カードローン 17.8% 7,000円

    ※毎月の返済は返済時点での借入残高によって約定返済金額が設定される

    つまり、一見すると銀行のほうが、
    金利も低く、利息も少ない支払いに感じる。

    しかし毎月の返済を貸し手側が設定する、
    最低返済額で返済し続ければ、利息は増えてしまうのだ。

    銀行カードローンで借りた場合は最低返済額以上の返済をするのがポイント

    逆を言えば、最低返済額以上の返済、
    月々の最低返済額+増額して返済をしていくことで、
    低金利を活かし、利息を減らすことはできる

    借入金額 借入時の金利 毎月の最低返済額 完済までの返済回数 支払う利息合計
    10万円 14% 4,000円 32回 18,600円
    18% 25,791円

    この最低返済額のカラクリは筆者も、
    カードローンを初めて利用した時は気付かなかった。

    利息を減らして利用することが、
    賢いカードローンの利用方法であるともいえるので、
    返済額を増やし、返済回数を減らすことは覚えておいてほしい。

    カードローンで無駄な利息を支払わないコツ

    では最後に。以上のことを踏まえ、 どのカードローンを選べばよいのか? 選ぶ際のコツを主観だがまとめてみた。

    カードローンの選び方と理想の借入先の見つけ方

    消費者金融、銀行カードローンにおいて、
    どこを利用すべきか?迷う人もいるだろう。

    カードローンの選ぶ時は何を希望するか?
    借入までの時間か?審査に通る確率を上げたいか?
    在籍確認の電話を避けたいか?知られずに借りたいか?
    などご自身の要望から選ぶのが良いだろう。

    「プロミス」なら借入までの時間を短縮、カードレスで利用できる

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    融資まで最短1時間と謳っているのがプロミスだ。実際に筆者も申込した時には審査結果が出るまで1時間もかからなかった。また振込融資にも対応しているだけでなく、セブン銀行ATMが近くにあれば、スマホを利用した借入も可能、ローン専用カードの発行もないので時間も短縮できる。とにかく早く借入したい人には向いているのだ。また30日間の無利息で借入も可能(※)なので、無駄な利息を支払いたくない人にもおすすめできる消費者金融だ。

    ※メールアドレスとWEB明細の利用登録は必要

    借入限度額 実質年率 最短融資時間 土日融資 WEB契約完結
    1~500万円 4.5%~17.8% 最短1時間
    パート・アルバイト 専業主婦 電話以外の在籍確認 総量規制 保証人
    ×
    (申込完了後すぐ相談)
    対象 不要

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    借入限度額 実質年率 土日融資 WEB契約完結
    最大800万円 1.9%~14.5% ×
    パート・アルバイト 電話以外の在籍確認 総量規制 保証人
    × - 不要

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    ~800万円 3.0%~18.0% 最短即日(※1)
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    ○(※2) × 対象 不要
    ※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合あり
    ※2 安定した収入がある人の場合

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