お金を借りるならどこがよいか?カードローン最新事情を解説しよう

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一般的なイメージでいえば、
消費者金融と銀行カードローンであれば、
銀行からお金を借りるほうがイメージが良く、
安心感があるというのは当サイトの読者からもよく聞いている。

では実際のところ、どうなのか?
様々な視点から借りるなら消費者金融か?
銀行からか?最新のカードローン事情から検証してみた。

このページの目次

    銀行からお金を借りるイメージを調査してみた

    まずは銀行から借りる場合の印象について、
    筆者が聞いた情報、当サイトの読者からの感想から紹介しよう。

    • 銀行から借りるほうが安心(というイメージがある)
    • 銀行カードローンのほうが低金利で借りれる
    • 銀行からの借入は総量規制の対象にならない
    • 毎月の返済額が少ないから助かる
    • 収入証明書がなくて借りれる

    などなど、やはりクリーンで、
    デメリットを感じることが少ないことがわかった。

    ちなみに筆者も銀行カードローンに乗り換えた経験があるが、
    消費者金融よりもどこか銀行からの借入は安心感を覚えたのは確かだった。

    消費者金融からお金を借りる時に持たれる印象を調査してみた

    逆に消費者金融で借りるとなると、

    • 金利(実質年率)が高い
    • 消費者金融から借りているのは後ろめたい
    • 消費者金融は怖い(というイメージがある)
    • 総量規制の対象になるから借りれないかもしれない

    要するに消費者金融から借りること自体、
    マイナスと感じる印象が多いということだ。

    しかし実際のところ、
    本当に世間が思っている印象通りなのか?
    筆者なりに色々な角度から検証してみた。

    お金を借りているという事実に違いはない

    消費者金融、銀行から借りること自体、
    お金を借りている事実は変わらない。

    銀行から借りれた(融資された)ことを、
    ステータス的に考える人もいるかもしれないが、
    要は借金であることには変わらないのだ。

    銀行から借りれたほうがイメージは良い、
    というのはまやかしであり、借金である事実は同じと気付いてほしい。

    ただ銀行からの借入は、
    総量規制の対象にならない(※)のはメリットだ。

    ※総量規制については「総量規制の対象にならない方法」のページで解説している

    返済の融通は銀行カードローンのほうがきかない

    銀行は安心といったイメージと裏腹に、
    返済に関しての対応は非常に厳しい現実をご存じだろうか。

    例えば、

    • 返済を少し遅らせてほしい
    • 利息分だけの返済で済ましたい

    など返済に関し、
    銀行は便宜をはかってくれないのだ。

    返済時の対応についての詳細は、
    消費者金融と銀行の返済に関する対応について」の記事をご覧いただきたい

    つまり返済において、
    もし何か問題があった場合の対応は、
    銀行のほうが消費者金融と比べて非常に厳しい対応をとるのが現実なのだ。

    収入証明書の提出は銀行カードローンでも必要になった

    銀行カードローンの場合、
    以前は200~300万円の融資まででも、
    収入証明書を提出する必要がなかった。

    しかし2017年4月以降、
    銀行の過剰融資を指摘されてから(※)というものの、
    銀行各社共に収入証明書の提出が必要となった。

    ※引用元:日本経済新聞)。

    例えば、みずほ銀行カードローンも、
    収入証明書不要での借入ができなくなり、
    年収に対しての融資額が3分の1までと融資に厳しくなった(※)。

    現状では50万円以上の融資を希望する場合、
    銀行カードローンでも収入証明書の提出が必要となってしまったのだ。

    金利で騙されるな!返済額と利息の関係について

    銀行カードローンといえば、
    「とにかく低金利で借りれてお得!」
    かつてはそんなイメージを筆者も持っていた。

    メガバンクと大手消費者金融の金利比較表
    業態 会社名 金利
    銀行 三井住友銀行カードローン 年14.5%
    銀行 三菱UFJ銀行バンクイック 14.6%
    銀行 みずほ銀行カードローン 14.0%
    消費者金融 プロミス 17.8%
    消費者金融 アコム 18.0%
    消費者金融 アイフル 18.0%

    開きが大きい金利を見ても、
    3.8%程度の金利差が生じていることがわかるだろう。

    この「3.8%」という数字だけ見ると、
    かなり金利に違いがあると感じるのではないだろうか。
    例えば、以下の金利で比較してみよう。

    10万、30万、50万、100万円借入した時の金利と一ヶ月の利息

    金利 10万円 30万円 50万円 100万円
    14.5% ¥1,151 ¥3,452 ¥5,753 ¥11,507
    17.8% ¥1,463 ¥4,389 ¥7,315 ¥14,630

    さすがに50万円以上となると、
    利息による金額差は出てくるのだが、
    実際は金利の差ほど金額差はないこともわかるだろう。

    しかしこの利息の差よりも注目してほしいのが
    最低返済額が何円で設定されているかということだ。

    実は毎月、最低返済額で返済し続けた場合、
    消費者金融で借りるよりも多くの利息を支払うことになることをご存じだろうか。

    毎月の返済額が少なければ利息が膨れ上がる事実を知ろう

    毎月の返済額設定がとにかく少ないのは、
    銀行カードローンのメリットと考えられている。

    しかしここに大きな落とし穴があるのだ。

    実は最低返済額どおりに返済していくと、
    金利差のメリットがなくなり、利息が増えるというカラクリだ。

    例えば、10万円借りた場合で、
    最低返済額で返済し続け、完済した時の利息合計差を、
    プロミスと三井住友銀行カードローン(※)で比較してみよう。

    ※最低返済額設定が業界内でも低く設定されているため

    毎月の返済額によって結果、
    利息をどのくらい支払うことになるのか?ご覧いただきたい。

    10万円借りて最低返済額で完済した時の利息合計

    会社名 金利 最低返済額 返済回数 利息合計
    プロミス 17.8% ¥4,000 30回 ¥19,977
    三井住友銀行カードローン 年14.5% ¥2,000 77回 ¥53,631

    いかがだろうか。金利差があったとしても、
    最低返済額のまま返済し続ければ、返済回数も増え、
    完済するまでの利息もかなり増えてしまうのだ。

    あと面白いのが上記2社で、
    返済額を毎月4,000円で返済した場合を比較してみよう。

    10万円借りて毎月4,000円返済し完済した時の利息合計

    会社名 金利 返済額 返済回数 利息合計
    プロミス 17.8% ¥4,000 30回 ¥19,977
    三井住友銀行カードローン 年14.5% ¥4,000 30回 ¥19,437

    見ての通りそこまで利息に差が生じないのだ。

    ではいくら以上借りたら、
    金利の恩恵を受けることができるか見てみよう(※)。

    ※以下シミュレーションは毎月の返済額をプロミスの最低返済額に合わして計算している

    30万円借りて毎月11,000円返済した場合

    会社名 金利 返済回数 利息合計
    プロミス 17.8% 36回 ¥85,626
    三井住友銀行カードローン(※) 年14.5% 34回 ¥64,984

    ※元々設定されている最低返済額:6,000円/月…返済回数:77回、利息合計:¥158,881

    50万円借りて毎月13,000円返済した場合

    会社名 金利 返済回数 利息合計
    プロミス 17.8% 57回 ¥240,337
    三井住友銀行カードローン(※) 年14.5% 52回 ¥172,858

    ※元々設定されている最低返済額:8,000円/月…返済回数:116回、利息合計:¥422,380

    100万円借りて毎月26,000円返済した場合

    会社名 金利 返済回数 利息合計
    プロミス 17.8% 57回 ¥480,673
    三井住友銀行カードローン(※) 年14.5% 52回 ¥345,715

    ※元々設定されている最低返済額:8,000円/月…返済回数:116回、利息合計:¥422,380

    30万円を境に利息の差が生じ始めるわけだが、
    これはあくまで毎月、最低返済額以上の返済をした場合の話だ。

    そして三井住友銀行で元々設定されている、
    最低返済額で返済した場合だと相当に利息が取られることがわかるはずだ。

    なので筆者としては余裕のある時はもちろん、
    毎月、多めに返済していく(※)ことをおすすめしたい。

    ※任意返済、上乗せ返済と呼ばれている

    まとめ!これからお金を借りたい人に意識してほしいこと!

    まとめると借りる時のポイントとして、

    • 借りやすく、借りる金額次第では消費者金融がおすすめ
    • 毎月の返済は最低返済額以上、できるだけ増やすこと
    • 30万円を超える借入は返済額を増やすなら銀行カードローンもアリ

    ということだ。

    銀行カードローンは審査も厳しく、
    融資に厳しい世間の目にさらされ、もはや…
    メガバンクのカードローンでの借入は期待が持てない。

    また金利も低く、お得に借りれる、
    と思われていたかもしれないが返済額次第では、
    消費者金融よりも利息が増えることも覚えておいてほしい。