医療ローンで整形するなら知っておくべき情報を調査、解説しよう

整形の費用をローンで…
と考えることは珍しいことではない。

ローンといえば、クリニックで案内している
「医療ローン(メディカルローン)」は目にしたこともあるだろう。

そして、整形費用を医療ローンで支払いたい人はもちろん、
そもそも医療ローンを利用する前に知っておいてほしい情報がある。

このページでは医療ローンにまつわる情報を記事にしている。

この記事でわかること
  • 医療ローンは何に利用できるのか
  • 整形に利用できる医療ローンの種類について
  • 医療ローンの金利や審査について
  • 医療ローンの繰り上げ返済や一括返済について
  • 医療ローンを利用するよりも利息を減らせる方法
  • 医療ローン以外に整形に利用できるローンについて

整形を医療ローンで考えている人、
そもそも医療ローンとは何か?などなど、
当サイトで調査しわかったことを詳しく解説していこう。

整形費用をローンで考えている人におすすめ
三井住友銀行カードローンのバナー画像

メガバンクならではの金利&利用しやすさが魅力のカードローン。クリニック等で案内される医療ローンと比較しても変わらない。また医療ローンと違い、増額返済や一括返済で支払い総額を大幅に減らすことも可能だ。

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医療ローンとは?どんなことに利用できる?

医療ローンが利用できるのは、
医療に関する費用の支払いを目的とした場合だ。

医療ローンはこんな費用(治療費)に利用できる

  • 健康保険のきかない治療費(脱毛、審美歯科など)
  • 入院費用
  • 病院等の治療費
  • 自由診療費
  • 先進医療費用

つまり、整形費用以外にも医療ローンは利用することができるのだ。

これら治療費などを一括で支払うことが難しい場合、
利用すると便利なのが医療ローンと呼ばれるもの(※)だ。

※医療クレジット、メディカルローン、整形ローンとも呼ばれる

整形に利用できる医療ローンの金利と種類について

整形に利用できる医療ローンの金利は利用する先で異なってくる。

そして、医療ローンは大きく分けると2種類、
また医療ローンの代わりに利用できるものが存在する。

整形に利用できる医療ローンとは

  • クリニック等で案内される医療ローン(分割払い)
  • 銀行の医療ローン(目的別ローン)

また、医療ローンではないが、
整形費用に利用できるローンでいえば、
消費者金融や銀行のカードローンなども利用できる。

カードローンは使い道は自由なため、整形であろうが脱毛であろうが何にでも利用できる。

では、各々のローンの金利を見てみよう。

医療ローン、その他ローンの金利比較表

 クリニックの医療ローン銀行の医療ローンその他ローン
ローンの種類分割払い・目的別ローン目的別ローンカードローンなど
扱っている業態信販会社銀行銀行、消費者金融
金利~14%程度~11%程度~18%程度

クリニックで案内される医療ローンでは~14%程度で利用できる。

銀行の医療ローンであれば、
さらに低い金利で利用できることがわかる。

金利は低ければ低いほど、手数料(利息)は支払わずに済む。

つまり、無駄なお金を払うことはなくなるわけだ。

また金利だけでなく、毎月の返済額、
完済までに支払う利息も気にしてほしいところだ。

では、どのローンを利用すべきなのか?

  • クリニックで案内される医療ローン
  • 銀行の医療ローン

から順に解説していこう。

クリニックで案内される医療ローン(分割払い)とは

クリニックなどで案内されている医療ローンは、
信販会社の「分割払い」であることが多い

これはクリニック等が提携している、
信販会社の取り扱うローンを利用することになるからだ。

分割払いの医療ローンの場合、
整形にかかる費用を「分割して払う」契約を結ぶわけだ。

厳密に言えば、ローンと分割払いは違うものだが、クリニックでは医療ローンと記載されている他、「医療クレジット」「分割払い」と記載されている場合もある。

医療ローン(分割払い)に申込できる人

  • 20歳以上で安定した収入がある
  • 18~20歳で収入があり、親が連帯保証人になること
  • 18歳未満なら親が代わりに医療ローンを組む

これらの条件を満たせば申し込むことは可能だ。

安定した収入とは何か?

ここでいう安定した収入だが、
正社員でなくても、契約社員やアルバイトも該当する

つまり、雇用されている人であれば、問題なく利用できるということだ。

例えば、20歳以上でアルバイトないし、
収入があれば医療ローンを利用することは可能なのだ。

また自営業をしている人も確定申告した、
諸々の経費を差し引いた分が収入と考えられる。

つまり、収入がない人、
無職でなければ、利用できる可能性があるわけだ。

アルバイト・パートの人が借りるコツを紹介した記事も併せてご覧いただきたい。

未成年でも18~20歳なら収入&連帯保証人をつければ利用可能

20歳未満でも同様に収入があれば、
本人名義で整形のローンを組むことは可能だが、
親(親権者)が連帯保証人なる必要がある

連帯保証人とは保証人と違い、
ローンを組んだ人が支払えなくなった時、
代わりにローンの支払いを強制される。

つまり申込した子供が支払えなくなった時、
親が代わりに支払うことになるため、親に迷惑はかけることになる。

18歳未満なら親が代わりに医療ローンを組む必要がある

18歳未満の場合だと本人がローンを組めないため、
親権者、親が代わりに組む必要がある

親がローンを組むことになるので、
親の収入や借入状況(※)次第でローンが利用できるか決まる。

※他のローンなどを利用しているかなど

未成年が整形する時は親の同意書も必要

未成年が整形する場合、
両親のいずれか(親権者の内1名)の同意書が必要となる

同意書は施術を受けるクリニックによって異なるが、
整形を受ける人と親の名前は当然、必須となる。

クリニックによっては同意書のサンプルも用意しているので、施術を受けるクリニックからダウンロードして使うのが良いだろう。

高須クリニック 同意書サンプルダウンロードページ
http://www.takasu.co.jp/common/pdf/agreement.pdf

医療ローンは学生(アルバイト)でも利用できる?

美容系専門学校に通う20歳の大学生ですが二重まぶたの整形を考えています。わかっていたつもりですが、やっぱり周りには可愛い子が多くて…以前から気になっていた一重まぶたにより、コンプレックスを感じるようになってきてしまいました。整形費用は大体9万円ぐらいみたいですが、一括で支払う余裕はないので、銀行の医療ローンを利用したいのですが大丈夫でしょうか?週に2日ほどアルバイトはしています。大体月で3~4万円ほどはバイト代をもらっています。

20歳 専門学生 質問より

結論からいえば、医療ローンを利用できる可能性はある。

  • 20歳以上である
  • アルバイトなど安定した収入がある

以上の条件を満たしていること、
また現在の収入からすれば、9万円の整形費用であれば、
審査に通る可能性は十分にあると考えられる。

高須クリニックの医療ローンについて調べてみた

さて、この信販会社の医療ローンだが、
大手整形クリニックなどであれば案内している。

例えば、有名クリニック、高須クリニックの医療用ローンを見てみよう。

高須クリニックの公式サイトにある、
医療ローンについて調べても、詳細が書かれていないため、
高須クリニックに直接、確認してみた。

高須クリニックの医療ローンについて
取り扱っている信販会社や金利などがわからない

高須クリニックに医療ローンについて確認してみた

信販会社はオリコをはじめ、
数社の医療ローン(医療クレジット)を取り扱っており、
金利は「9.0~13.0%」で案内しているとのこと。

高須クリニックの金利だが、公式サイトには書かれていないため、フリーダイヤル:0120-5587-10へ電話にて問い合わせして確認した。

また、整形にかかる治療費は、
数万円で済むものもあれば、数百万円に至る場合もある。

整形にかかる治療費の相場(一例)
二重まぶた・埋没法にかかる整形費用
隆鼻術(シリコンプロテーゼ)にかかる整形費用
豊胸手術(プロテーゼ挿入)にかかる整形費用

情報参照元:高須クリニック

費用が高額になればなるほど、
医療ローンの審査は通りにくくなるが、
筆者が調査した時に案内してくれたスタッフ曰く、
審査に通りやすい信販会社をチョイスしてくれるとのこと。

ただ、ローンの審査に通るかは信販会社が行うため、
申込してみないとわからないとのことだった。

例)高須クリニックで医療ローンを利用した場合

ちなみに30万円の治療費を、

  • 金利13.0%
  • 分割回数36回(※)

で支払った時の月々の返済額、
利息(分割手数料)をシミュレーションしてみた。

※高須クリニックの医療ローンは分割回数3~36回まで選ぶことが可能

計算にはジャックスの「ローンシミュレーション 」を利用

計算結果

残金300,000円
実質年率13.00%
分割払手数料63,900円
分割支払額合計363,900円
支払期間2020年01月 ~ 2022年12月
支払回数36回
第1回目分割支払額10,400円
第2回目以降分割支払額10,100円

ちなみに上記表にある「分割払手数料」だが、
これが医療ローンを利用する上での「利息」であり、
治療費以外に支払う費用となる。

湘南美容クリニックの医療ローンの場合

湘南美容クリニックの場合は以下、
信販会社の医療ローン(メディカルローン)を利用できる。

湘南美容クリニックのメディカルローンを取り扱うローン会社一覧(※)
オリコ、ジャックス、アプラス、
ヤマトクレジットファイナンス、
フレックス(九州日本信販)、セディナ

オリコ、ジャックス、アプラス、セディナといった、
大手の信販会社の名前は聞いたことがある人もいるだろう。

フレックスって聞いたことがない名前だけど…

フレックスはフレックスローンという名前で、

  • 各地方の労働金庫協会(ろうきん)
  • FLEX株式会社

という企業でも取り扱っている。

このFLEX(フレックス)株式会社は、
1994年からローン事業として医療ローンに特化、
医療機関と提携しているので利用している人もいるだろう。

医療ローンで繰り上げ返済や一括返済ってできるの?

私は23歳生命保険会社の外交員です。入社したばかりで仕事もわからないことだらけですが一つだけわかったことがあります。それは容姿が大切ということです。先輩社員どんどん契約を取ってくる人はみんな綺麗な人が多いんです。営業スキルもすごいことはわかっていますがやはり容姿も大切なんだろうな…と。私がこの業界で活躍する上で整形して綺麗になること、自分に自信を持つためには必要だなぁと。整形で考えているのはひとまず目をパッチリにしたいので両目の二重整形で10万円ぐらいだそう。悩んでいるのは整形費用をクリニックで案内された医療ローンで払い、余裕ができたら一括返済を考えていますが、一括返済すれば利息はどうなるんでしょうか?無駄な支払いがなくなれば嬉しいです。

23歳 生命保険会社 外交員 質問より

この女性のように医療ローンを利用し、
繰り上げ返済や一括返済を考える人もいるかもしれない。

しかし、クリニックなどで利用する医療ローンの場合、
「分割払い」の場合は繰り上げ返済(増額返済)ができない場合があるのだ。

繰り上げ 返済ができない医療ローンとは

クリニックで契約する医療ローンの場合、
「分割払い」で契約した場合、繰り上げ返済はできない時もある。

例えば、医療ローンで整形費用を36回払いで契約すると、
契約時に月々の返済額、支払う分割手数料(利息)が決められる。

今月は余裕があるから増額返済をしたい、
増額して早くローンを終わらせたい、早期完済をしたい場合でも、
契約時に決められた返済額以上の返済ができないからだ。

もし繰り上げ返済を考えている人なら、
クリニックで利用する医療ローンが増額して返済できるか?
事前に確認しておくか、銀行の医療ローンやカードローンなどを検討しよう。

銀行の医療ローン、カードローンに関しては月々の増額返済は可能

医療ローンを一括返済したい場合はどうしたらいいの?

医療ローン(分割払い)を一括返済する場合だが、
契約している信販会社に一括返済する旨を伝える必要がある。

一括返済する方法
  • 普段、返済に利用している金融機関口座から引き落とし
  • 信販会社の指定する口座へ振込にて返済する

引き落とされている口座から、
残債分を一括で引き落としてほしい場合、
落しを希望する月の10日までに契約している信販会社に連絡が必要だ。

例)オリコ、ジャックスは10日までに連絡が必要

一括返済するなら契約してから早いタイミング、もしくはしないほうが良い

医療ローンで一括返済を考えているなら、
契約後できるだけ早いタイミング、もしくは一括返済するメリットがない。

なぜなら、分割払いがスタートしはじめた時から、
ローンの残債(元金)は減らず、分割手数料(利息)の返済額が多いためだ。

以下、データを見てみてほしい。

筆者が分割払い(ジャックス)を利用し、早期完済した時のデータ
利用額324,000円
契約時の返済回数72回
分割手数料16,200円
早期完済したタイミング返済3回目(残り69回)
今まで支払った金額15,900円
元金充当額9,824円
早期完済による利息軽減額-10,124円
早期完済した時に一括返済した金額314,176円

契約時の分割手数料が16,200円、
早期完済による利息が減った額が10,124円。

16,200円ー10,124円=6,076円(支払った分割手数料)

72回払いのローンを組み、返済回数が69回残った状況で、
早期返済しても分割手数料は約40%ほど支払っていることがわかる。

これだけ早期に完済してもメリットが少ないため、
もしこれが返済回数を重ねてからの一括返済であれば、
メリットがないことがおわかりいただけるだろう。

返済して時が経つのに一括返済しても、思っていたよりローンの残債が残っていたという話はよく聞く話だ。

一括返済する時、手数料は発生するの?

医療ローンを一括返済すると「事務手数料」が発生する場合がある。

つまり、ローンの残債だけを返済すればよいわけではないのだ。

事務手数料はローンを組んだ信販会社に確認が必要だ。

解約手数料が発生するって聞いたけど?

そもそも契約手数料とは何か?だが、
例えば、脱毛などで5回コースを契約した場合、
途中でコースを解約した時には解約手数料が取られるケースがある。

リゼクリニック 中途解約について

しかし、医療ローンを一括返済しても、
解約するわけではないため、解約手数料は関係ない。

つまり、解約手数料を支払う必要はないわけだ。

銀行の医療ローン(目的別ローン)とは

銀行の医療ローン、これは「目的別ローン」と呼ばれるものだ。

管理人
管理人

銀行の医療ローンは「医療」に関する目的に利用できるローンだ。

利用目的を証明する書類が必要

銀行の医療ローンを利用する時には、
利用目的がわかる証明書類の提出が必要となる。

どんな治療にローンを使うのか?

  • 資金用途がわかる書類
  • 収入を証明する書類

の用意も必要となる。

美容整形などクリニックの医療ローンであれば、
資金用途を証明する書類、収入を証明する書類の提出が不要な場合が多い(※)。

※利用する金額によっては提出を促される場合もある

比較すると銀行の医療ローンの場合、
好条件で利用できるのはメリットだが、何かと手間がかかるのは否めないわけだ。

医療ローンの金利の中でも銀行は圧倒的に低い

医療ローン(分割払い)に比べ、
低金利で利用できるのが最大の特徴といえる。

中でも千葉銀行(ちばぎん)の医療ローンは低金利で利用できる。

ちばぎん医療ローンバナー

公式サイトに整形費用に利用できるか?
不明だったため、千葉銀行に確認したところ、
整形費用にも利用できるとのことだった。

この千葉銀行の医療ローンだが、
信販会社の金利と比べてみるとかなり低金利であることもわかった。

銀行と信販会社の医療の金利比較表
借入先千葉銀行オリエントコーポレーションアプラス
下限金利5.0%6.0%7.2%
上限金利5.2%13.2%14.4%

信販会社の医療ローン(オリエントコーポレーション)と比べ、
8.0%、低めに金利が設定されていることもわかる。

ちなみに表にある「下限金利」「上限金利」だが、
基本的に「上限金利」で借りることになると考えておくと良い(※)。

※適用される金利は審査次第となるが100万円以下なら上限金利となる場合が多い

つまり、この上限金利から考えてみても、
クリニックの医療ローン(分割払い)より利息を減らせることがわかる。

ちなみに高須クリニックの医療ローンと、
千葉銀行の医療ローンの利息を比較してみよう。

30万円利用し毎月1万円返済した時の返済回数と利息の比較
借入先実質年率返済回数利息(分割手数料)
高須クリニックの医療ローン13.0%36回63,900円
ちばぎん医療ローン5.2%36回24,636円

同じ返済回数36回だが、利息は「39,264円」の差が生じる。

もし千葉銀行の医療ローンを利用できれば、支払う利息は大幅に減らせるわけだ。

千葉銀行の医療ローンが残念なのは誰でも利用できないこと、、

ただこの千葉銀行の医療ローンだが、
千葉銀行の営業区域内に住んでいる人しか利用できないのだ(※)。

※千葉県、東京都(一部地域を除く)、茨城県、埼玉県(一部地域を除く)、神奈川県など

それとクリニック等が提携していない場合、ご自身で千葉銀行に申し込み、手続きが必要となる。

千葉銀行の銀行口座がない場合でいうと、 窓口で手続きをした場合で約2週間、郵送の場合は約1ヶ月、 借りるまでに時間がかかるとのことだった。

また銀行の医療ローンは、学生の場合だと利用できないことが多い。

もし学生がローンを利用したい場合であれば、
医療ローン(信販会社)か、カードローンから選ぼう。

銀行の医療ローンは審査に厳しい

銀行の医療ローンの審査だが、
信販会社の医療ローンと比べると厳しくなる。

なぜなら、低金利で借りられる半面、
審査に通りにくく落ちる可能性が高いのだ。

低金利で借りる=審査が厳しくなる理由

審査が厳しくなるか?は、
金利から審査難易度を測ることができる。

これは貸し手側からすれば、
貸し倒れなどのリスクを考えると審査は慎重にならざるを得ないからだ。

低金利で融資すればそれだけ、利息も減ることになるため、
貸し手側からすれば、リスクヘッジができない。

逆に金利が高い(消費者金融など)場合、
貸し倒れなどのリスクも覚悟の上で融資しているともいえ、
審査にも通りやすい傾向がある。

医療ローンの審査に落ちる時とは?

医療ローンの審査に落ちる場合もある。

記事冒頭で説明した医療ローンの利用条件である
「安定した収入」などをクリアしておくことは必須だが、
審査に落ちてしまう時はどんな時か?調査してみた。

医療ローンの審査に落ちる時って?

医療ローンの審査だが、
以下の項目に該当した場合は審査に落ちる可能性は高くなる

  • 収入に対し、ローンの利用額が大きすぎる場合
  • 他社ローンを既に複数利用している場合
  • 過去に金融事故を起こしている

これらは医療ローンの審査基準としても該当する項目だ。

収入に対し、ローンの利用額が大きすぎる場合

医療ローンだけでなく、カードローンも該当するが、
年収に対して一定の割合以上で借りたい場合は難しくなる。

銀行カードローンの場合は年収の半分、 消費者金融は「総量規制」のため3分の1以上の借り入れは難しい(できない)と考えておくほうがよい。

例えば、一か月のバイト代が3万円として、
年収を計算、3分の1でどのくらい借りられるかみてみよう。

3万円×12か月=36万÷3=12万円

他でローンを組んでいない人であれば、
12万円までローンを組むことができるわけだ。

どのくらいの稼ぎがあるのか?

そこからざっくりだが借りられる金額をチェックしてみてほしい。

ローンで借りる金額を減らす

頭金を入れ、医療ローンで借りる金額を減らすことで、
審査に落とされる可能性を下げることもできる。

これはローンで借りる金額が大きいほど、審査は厳しくなるためだ。

頭金を用意することで借りる金額が減れば、
満額をローンを利用するよりも審査に通りやすくなるわけだ。

他社ローンを複数利用している場合

他社のローンを複数利用している場合、
新規で医療ローンが利用できるかどうかはローンの審査次第となる。

  • 返済を踏み倒されるリスクはないか?
  • 年収に見合わないローンを組もうとしていないか?

など審査され、判断される。

過去に金融事故を起こしている

金融事故とは過去にローンを利用した時に、

  • 長期延滞した
  • ローンの返済を踏み倒した
  • 自己破産をした

場合などだ。

これらのことに該当している場合、
医療ローンを利用したくても審査には通らない可能性がある。

もしどれにも当てはまらないのであれば、
医療ローンは利用できる可能性は十分にあると考えてもよいだろう。

医療ローンの審査に勤続年数は関係する?

今の仕事に就いてどのくらい経つのか?
いわゆる勤続年数も審査に関係すると言われている。

ただし、医療ローン(分割払い)の場合、
勤続年数は自己申告であり、勤続年数を証明する書類等の提出は必須ではない。

つまり、実際の勤続年数を偽ってもわからないのだ(虚偽の申告は薦めないが)。

医療ローンで専業主婦が利用できるところってある?

専業主婦が医療ローンを利用する場合、
安定した収入がないと判断されるため、本人の名義だけでは利用できない。

方法としては配偶者貸付がある。

これは配偶者に収入があれば利用できるもので、
配偶者に収入があるか?確認方法だが、信販会社によっては、
申し込みした人の自己申告だけで済む。

もしくは配偶者の収入を証明するもの(※)を提出や、
配偶者の勤め先に電話する場合もある。

※源泉徴収票や直近の給与明細など

ちなみに配偶者貸付申込書の提出で利用できる、
セディナ「Jiyu!da!」はチェックしてみてほしい。

セディナカード「Jiyu!da!」のバナー

キャッシング枠を利用して借りるため、金利は高くなるが、
普段使いのクレジットカードも検討している人なら利用する価値は高い。

それか金利面で医療ローンに近い条件で借りるなら、
今から紹介するカードローンを利用してみるのも一つだ。

医療ローンの代わりにカードローンを利用する

カードローンは医療ローンより金利はやや高くなるが、
増額返済や無利息で借りられるサービスを利用することで、
無駄な利息を払わずに済む方法もあるのだ。

カードローンを利用した時のメリット・デメリット

20歳以上でバイトをしているなど、
学生はもちろん、パート・アルバイトでも安定した収入があれば利用できる

また学生でも親の承諾がなくても利用可能だ。

医療ローンと比較した時のカードローンのメリット

  • 学生でも利用可能
  • 増額返済で利息を減らせる
  • 信販会社の医療ローンと変わらない金利で利用できる
  • 融資に積極的なカードローンがある
  • 無利息で借りられるカードローンもある
  • 毎月の返済額が少ないカードローンもある

医療ローンと比較した時のカードローンのデメリット

  • 銀行の医療ローンより金利が高め
  • ご自身でネットなどから申し込む必要がある
  • 増額、一括返済をせず最低返済額のまま返済すると利息が増える

ちなみに銀行カードローンの場合、
金利は高くても「14.0%~14.5%」で利用できる。

また、カードローンを医療費用に利用している人がいることも確かだ。

では、全国どこからでも利用でき、条件の良い銀行カードローンをピックアップ、金利やサービスの違いを紹介しておこう。

銀行名借入限度額金利口座開設独自サービス
三井住友銀行カードローン 10~800万円 4.0%~14.5%不要WEB完結
三菱UFJ銀行バンクイック 10~500万円 1.8%~14.6%不要特になし
みずほ銀行カードローン 10~800万円 2.0~14.0%必要住宅ローンの利用で
-0.5%の金利引き下げ
楽天銀行スーパーローン 最大800万円 1.9%~14.5%不要入会(契約)で楽天スーパーポイント1,000ポイントプレゼント

つまり、利用する医療ローンとカードローンを比べ、
金利が変わらない場合はカードローンを利用するメリットが生じてくる。

カードローンで増額返済し利息を減らす方法とは

銀行や消費者金融のカードローンを利用した、
増額返済で利息(手数料)も減らす方法について解説しよう。

では、低金利で知られる銀行カードローンで、
一括返済した時の支払う利息はどうなるのか?シミュレーションしてみた。

銀行カードローンで増額返済した場合の利息差をシミュレーション

銀行カードローンで増額返済し完済した場合と、
医療ローン(信販会社)で完済まで支払い続けた場合の利息を比較してみよう。

  • 銀行のカードローン(三井住友銀行カードローン)
  • 信販会社の医療ローン(高須クリニック)

ローンの利用額は30万円、支払い回数は36回、
まずは三井住友銀行カードローンも増額なしの場合でシミュレーションしてみた。

高須クリニックの医療ローンと三井住友銀行カードローンの利息差
 医療ローン(高須クリニック)三井住友銀行カードローン
金利13.0%14.5%
利用額300,000円300,000円
1回目の支払い額10,400円10,326円
2回目以降の支払い額10,100円10,326円
支払う利息合計63,900円71,734円
支払い総額363,900円371,734円

高須クリニックのほうが金利が低い分、
支払う利息も 井住友銀行カードローンよりは少なくなる。

では、三井住友銀行カードローンで毎月、
15,000円返済していった場合をシミュレーションしてみよう。

三井住友銀行カードローンで30万円利用、月々15,000円で返済した場合
  • 返済回数…24回
  • 支払う利息合計… 45,465円

つまり、月々の返済額を増額し返済できれば、
高須クリニックの医療ローンよりも「18,435円」利息をより減らすことができる

つまり、増額返済で利息を減らすことができ、
早期完済を考えている人であれば、三井住友銀行カードローンは一択だろう。

三井住友銀行カードローン
三井住友銀行カードローンのバナー画像
  • 上乗せ、一括返済で医療ローンよりも支払い総額を減らせる
  • 来店不要。スマホから申し込みOK、WEBで手続きが完結
  • 三井住友銀行の口座開設も不要
  • 毎月の返済は最低2,000円から、返済負担も減らせる

筆者も融資を受けたことがあるが、三井住友銀行カードローンならクリニック等で案内される医療ローンと比較しても劣らない、銀行ならではの金利&利用しやすさが魅力のカードローンだ。

借入限度額実質年率審査時間土日融資WEB契約完結
10~800万円4.0%~14.5%翌営業日 ※1○ ※2○ ※3
パート・アルバイト専業主婦電話以外の在籍確認総量規制保証人
××不要

※1 正式な審査結果のご連絡は、本人確認書類をご提出いただいた後、最短で翌営業日となります。
※2 営業日内に正式な審査通過が必要
※3 三井住友銀行の普通預金口座・キャッシュカードがあれば、申込から契約までの手続きがWEBで完結

医療ローンよりも審査に通りやすい消費者金融を利用するのも一つ

どうしても審査が通る自信がない、
不安な人は消費者金融をチョイスするのも一つだ。

なぜなら金利が高い分、医療ローンよりも審査の難易度は低めだからだ。

つまりは一般的に金利の高い、
消費者金融のほうが借りやすいと言われている。

管理人
管理人

消費者金融の金利についてアンケートを取っていたサイトの結果でも、金利が高いと感じる人が多かった。

中でも大手消費者金融であれば、
医療ローンや銀行カードローンにはない、
独自のサービスを提供しているところもある。

大手消費者金融の金利やサービスの違い
消費者金融名借入限度額実質年率融資まで土日融資独自サービス
プロミス 1~500万円 4.5%~17.8%最短1時間30日間無利息
24時間365日振込融資
カードレスキャッシング
レイクALSA 1~500万円 4.5%~18.0%最短1時間60日or180日間無利息
カードレスキャッシング
アコム 1~800万円 3.0%~18.0%最短1時間30日間無利息
SMBCモビット ~800万円 3.0%~18.0%最短即日カードレスキャッシング
アイフル ~800万円 3.0%~18.0%最短即日30日間無利息
カードレスキャッシング

借りる金額によっては金利の差ほど、利息の差は生じない

消費者金融の金利は、医療ローンや銀行カードローンよりも高い。
しかし、借りる金額次第では、そこまで大きな利息の差は生じないのだ。

では、先ほども例に挙げた高須クリニックの医療ローンと、
消費者金融でも金利の低いプロミスで利息を比較してみよう。

高須クリニックの医療ローンで10万円を金利13.0%で借入し、返済回数11回で完済した場合
返済回数元金毎月の返済額利息を含めた
返済額合計
11回100,000円9,600円
(初回のみ10,620円)
106,620円
(内利息分は6,620円)
「プロミス」で10万円を金利(実質年率)17.8%で借入し、返済回数11回で完済した場合
返済回数元金毎月の返済額利息を含めた
返済額合計
11回100,000円9,919円108,913円
(内利息分は8,913円)

10万円借りて完済するまで、
医療ローンとプロミスで支払う利息差は「2,293円」だ。

さらに毎月の返済額を増やせば、利息を減らすことも可能

またさらに利息を減らしたければ、
医療ローンとは違い、毎月の返済額を増やすことで利息を減らすことも可能だ

例えば、プロミスで毎月15,000円返済していけば、
支払う利息はさらに減らすことが可能なのだ。

会社名金利
(実質年率)
毎月の返済額返済回数支払う
利息合計
高須クリニックの医療ローン13.0%9,600円11回6,620円
プロミス17.8%15,000円8回6,078円

毎月、多めに返済していけば、
金利の差以上に利息を減らすことも可能なのだ。

長期間無利息で借りられるカードローンを活用し、利息を減らす方法

消費者金融の無利息でいえば、レイクALSAに注目してもらいたい。

消費者金融レイクALSAの場合、
無利息期間が長期間で借りられるため、
返済回数次第では医療ローンより利息を減らすことができるからだ。

借入額
(返済回数12回)
プロミスレイクALSA高須クリニックの
医療ローン
30日間
無利息
(通常金利17.8%)
60日
無利息
(通常金利18.0%)
180日
無利息
(通常金利18.0%)
金利13.0%
50,000円3,834円3,060円1,097円3,590円
100,000円7,779円6,228円4,998円7,180円
200,000円15,562円12,460円15,036円14,360円
300,000円23,861円19,200円24,043円28,720円
500,000円40,452円32,673円44,116円35,900円

短期間で完済したい、早期に一括返済を考えている人なら、
レイクALSAは検討してみる価値のあるカードローンといえるだろう。

レイクALSA
レイクアルサ(レイクALSA)のバナー画像
借入限度額実質年率最短融資時間土日融資WEB契約完結
1~500万円4.5%~18.0%最短1時間(※)
パート・アルバイト専業主婦電話以外の在籍確認総量規制保証人

(一定の収入がある人)
××対象不要

※ WEBで申し込んだ場合、21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中に振込可能 (一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く)

まとめ!整形で医療ローンを利用する前に知っておいてほしいこと

医療ローンであれば、低金利で利用でき、
一括返済や繰り上げ返済も可能な、銀行の医療ローンがおすすめだ。

しかし、銀行の医療ローンの場合、
審査が厳しくなるため、借りられない可能性が高くなる。

クリニック等で案内される医療ローン(分割払い)の場合、
銀行の医療ローンより審査難易度は下がるが金利は高くなる。

また、月々の返済を増やすといた繰り上げ返済したい人には向いていない。

支払いを一括返済や繰り上げ返済を考えている、
医療ローンの審査に落ちる不安がある人であれば、
カードローンを医療ローンの代わりに利用することも視野に入れてみてほしい。