銀行フリーローンはどこが低金利か?特徴を比較!借入先を選ぶ方法

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カードローンと並び、
銀行の個人融資商品として知られるのがフリーローンだ。

カードローンと違いフリーローンは、
メディア等の露出も少ないので知らない人もいるかもしれないが、
条件こそあれ、低金利で借りることができるローンなのだ。

ではフリーローンとはどういったものなのか見ていこう。

    そもそもフリーローンってどんなローンなの?

    銀行から借入する際、
    様々なローン商品があるが、
    使い道が自由で融資してもらえるものに、
    フリーローンというものがある。

    フリーローンはカードローンとは違い、
    申込後に行われる審査で決定された金額を融資されたら、
    あとは返済のみしていくローンだ。

    フリーローンはカードローンのように利用限度額内で何度も借りれない

    フリーローンは即日融資不可だが低金利で融資してもらえる

    基本的に申込から融資まで数日程度かかるものが多く、
    急ぎで融資してほしい人には向かないローンだ。

    返済に関しても融資してもらう、
    銀行の普通預金口座から自動引落されることが多いので、
    利用時にはフリーローンを申し込む銀行口座が必須なところも多い

    またフリーローンの中には前年度の年収が、
    200万円以上なければ、申込できないものもあるなど、
    カードローンと比べると、融資に厳しい側面もある

    ただその分、カードローンより、
    低金利で融資してもらえる可能性が高いのだ。

    銀行フリーローンを様々な視点から比較してみた

    各銀行のフリーローンの金利や利用限度額、
    どんな人が利用できるかを調査、比較表を作成してみた。

    銀行名 金利 固定金利 利用限度額 最短融資まで WEB完結 全国対応 利用可能年齢 専業主婦 パート・アルバイト 学生 契約社員 年金受給者 利用条件 保証会社
    三井住友銀行 5.975% × 10~300万円 2~3日 ×(店頭契約) 20~65歳まで × × × 前年度の年収が200万円以上 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
    住信SBIネット銀行
    ミスターフリーローン
    3.775%~12.0% × 10~1,000万円 ~7日 20~70歳(完済時の年齢)まで × × × - 株式会社ジェーシービー
    ジャパンネット銀行 14.75%~17.75% × 10~200万円 調査中 20~73歳(完済時の年齢)まで × × × - SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
    りそなプレミアムフリーローン 6.0%・9.0%・12.0%・14.0% 10~500万円 最短4日 20~66歳未満(最終返済時が71歳未満) × × × - りそなカード株式会社または オリックス・クレジット株式会社
    関西みらいフリーローン 6.0%~14.0% 10~500万円 最短4日 × 20~71歳未満 × × × - りそなカード株式会社またはオリックス・クレジット株式会社
    関西アーバン銀行 4.0%~13.5% 10~500万円 2日~10日 △(郵送契約) 20~76歳(完済時の年齢)まで × × × - 株式会社クレディセゾン
    銀行名 金利 固定金利 利用限度額 最短融資まで WEB完結 全国対応 利用可能年齢 専業主婦 パート・アルバイト 学生 契約社員 年金受給者 利用条件 保証会社
    イオン銀行 3.8%~13.5% × 30~700万円 7~10日 △(郵送契約) 20~60歳未満 × × × 前年度の年収が200万円以上 オリックス・クレジット(株)
    静岡銀行 4.5%~14.5% 10~500万円 3日~4日 20~70歳未満 調査中 × 調査中 - 株式会社オリエントコーポレーション
    またはエム・ユー信用保証(株)
    横浜銀行 1.9%~14.6% 10~1,000万円 3日 × 20~69歳まで × × - SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
    銀行名 金利 固定金利 利用限度額 最短融資まで WEB完結 全国対応 利用可能年齢 専業主婦 パート・アルバイト 学生 契約社員 年金受給者 利用条件 保証会社
    第四銀行
    だいしフリーダム
    4.5%~14.8% 10~500万円 7日 ×(店頭契約) × 20~70歳未満 ○(保証会社はエムユーのみ) 勤続1年以上 第四ジェーシービーカード(株)
    またはエム・ユー信用保証(株)
    常陽銀行 3.975%~4.975% × ~500万円 調査中 ×(店頭契約) × 20~65歳まで × × 調査中 同じ勤務先に1年以上勤務、
    または同一事業を3年以上営業、
    前年度の年収が200万円以上
    常陽信用保証(株)
    但馬銀行
    アシストローン
    3.9%~14.5% × 10~500万円 ~7日 ×(店頭契約) × 20~81歳(完済時の年齢)まで × - (株)クレディセゾン
    または(株)エヌケーシー
    但馬銀行
    ポケットフリーローン
    4.8%~14.5% × 10~800万円 ~7日 ×(店頭契約) × 20~69歳まで × - SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
    銀行名 金利 固定金利 利用限度額 最短融資まで WEB完結 全国対応 利用可能年齢 専業主婦 パート・アルバイト 学生 契約社員 年金受給者 利用条件 保証会社
    名古屋銀行 ざ・フリー 3.5%~13.5% 10~1,000万円 3日~5日 △(郵送契約) × 20~75歳(完済時の年齢)まで × × - オリックス・クレジット(株)
    広島銀行(分割返済型) 3.3%~13.3% × 10~300万円 2~3日 × 20~65歳まで × × × - 調査中
    長野銀行
    プラチナリベロ Web完結型
    3.5%~13.5% 10~1,000万円 ~7日 × 20~76歳(完済時の年齢)まで × × 調査中 - オリックス・クレジット(株)
    親和銀行 5.9%~14.0% 10~500万円 調査中 △(郵送契約) × 20~69歳まで × × - ふくぎん保証(株)、(株)クレディセゾン
    またはSMBCコンシューマーファイナンス(株)
    銀行名 金利 固定金利 利用限度額 最短融資まで WEB完結 全国対応 利用可能年齢 専業主婦 パート・アルバイト 学生 契約社員 年金受給者 利用条件 保証会社
    中国銀行 6.8%~14.0% 10~500万円 2~3日 ×(店頭契約) × 20~65歳まで × × × - 中銀保証株式会社または
    SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
    四国銀行 5.5%、7.5%、13.0% 10~800万円 ~3日 ×(店頭契約) × 20~69歳まで △(配偶者に収入があれば) △(配偶者に収入があれば) × × 申込金額が300万円超の場合は、
    年収が500万円以上、かつ勤続(営業)年数が3年以上、

    申込金額が500万円超の場合は、
    年収が1,000万円以上、かつ勤続(営業)年数が3年以上
    国保証サービス(株)、
    (株)オリエントコーポレーションまたはアコム(株)
    東北銀行 4.8%~14.0% × 10~500万円 即日~7日 △(郵送契約) × 20~71歳(完済時の年齢)まで △(配偶者に収入があれば) × - SMBCコンシュマーファイナンス、
    株式会社JCB、株式会社東北JCBカードのいずれか
    北海道銀行 3.8%~14.0% ~300万円 即日~7日 × 20~65歳まで △(配偶者に収入があれば) × × 北海道銀行の普通預金口座を持っている人 株式会社オリエントコーポレーション
    銀行名 金利 固定金利 利用限度額 最短融資まで WEB完結 全国対応 利用可能年齢 専業主婦 パート・アルバイト 学生 契約社員 年金受給者 利用条件 保証会社
    山口銀行 Web完結型 4.8%~14.3% 10~300万円 3日~7日 × 20~65歳(完済時の年齢は70歳)まで × × × - 調査中
    秋田銀行 5.8% 10~500万円 即日~7日 20~69歳(完済時の年齢は75歳)まで × × × - エム・ユー信用保証株式会社
    岩手銀行 3.5%~14.5% 10~500万円 7~10日 ×(店頭契約) × 20~81歳(完済時の年齢)まで △(配偶者に収入があれば) × 電話連絡が可能であること (株)クレディセゾン
    福岡銀行
    ナイスカバー
    5.9%~14.0% 10~500万円 4日 × 20~69歳まで × × - ふくぎん保証(株)、
    (株)クレディセゾまたは、
    SMBCコンシューマーファイナンス(株)

    では、上記表に書かれていることから、
    フリーローンの特徴は何なのか?ピックアップして説明しよう。

    銀行フリーローンの特徴をまとめてみた

    • カードローンよりも低金利で利用できるところがある
    • 即日に融資してもらうことは不可能
    • 利用するのに年収や勤続年数などの条件がある
    • 地方銀行の場合、営業区域内に在住の人しか利用できない
    • 固定金利で融資してくれるところもある
    • 70歳以上でも借入できるところがある

    この中でも注目ほしいのが金利で、
    表に記載している下限金利と上限金利(※)に注目してほしい。

    ※下限金利は最も低い金利で上限金利は最も高い金利を指す

    例えば、最も下限金利が低く設定されている、
    横浜銀行フリーローンの下限金利は「1.9%」だ。

    横浜銀行フリーローンの上限金利と下限金利

    しかしこの1.9%という金利での借入はまず不可能だ。

    下限金利の低さは魅力だがまず下限金利では利用できない理由

    なぜこの「1.9%」での利用が難しいかというと、
    これは融資が1,000万円される場合にのみ適用されるからだ。

    そして残念ながら、
    1,000万円の融資は行われることがない。

    銀行の融資基準は年収で考えると、
    年収の2分の1、もしくは3分の1といわれており、
    単純に考えても年収2,000~3,000万円ある人が対象となる(※)のだ。

    ※詳しくは「カードローンで借りる時の不安や疑問を調査、借入成功に必要なことやコツを解説!」で解説している

    つまり、現実的に考えた時、
    1,000万円の融資が実行される可能性は極めて低いのだ。

    そこで注目すべきは、
    下限金利から上限金利の差が少ないフリーローンだ。

    本当に低金利で利用できるフリーローンについて

    下限金利は低くなくても、
    利用時に金利が低いフリーローンもある。

    • 三井住友銀行
    • 常陽銀行
    • 秋田銀行

    上記の銀行フリーローンなら、
    利用時に適用される金利は一つだけなのだ。

    銀行名 金利
    三井住友銀行フリーローン 5.975%
    常陽銀行フリーローン 6.975%
    秋田銀行フリーローン 5.8%

    結果的に融資してもらう際、
    これらよりも下限金利が低いフリーローンよりも、
    低金利で借りることができるのだ。

    フリーローンは低金利で融資してもらえる代わりに審査や利用条件が厳しい

    さて、フリーローンだが保証人なし、
    低金利で融資してもらえるわけだが難点として、
    審査が厳しいことや利用できる人は限られてくることだ。

    例えば先ほどピックアップした、
    銀行フリーローンの利用(年収)条件を見てみよう。

    銀行名 利用条件
    三井住友銀行フリーローン 前年度の年収が200万円以上
    常陽銀行フリーローン 前年度の年収が200万円以上
    秋田銀行フリーローン 特になし

    また他のフリーローンに関しても、
    仕事に就いてからの期間が1年以上であるなど、
    勤続年数が利用できる条件となっている場合もある。

    誰でも利用できるわけではないが、
    条件をクリアできる人なら利用しない手はない

    まとめ!銀行フリーローンを選ぶならこんな人におすすめ!

    フリーローンはカードローンに比べ、
    低金利で融資してもらうことはできるが、
    年収などの条件があり、審査が厳しくなることや、
    融資まで時間がかかるなど、融資までの敷居は高い

    あとカードローンのように利用限度額内で、
    何度も利用できないのも注意が必要だ。

    ただし、他社借入を一本化し、返済していく場合や、
    まとまったお金を借りたいなら向いているといえるだろう。

    銀行フリーローンよりも借りれる可能性を高めたい人へ

    金利など好条件で借入できるフリーローンだが審査の難易度は高い。

    そこでおすすめしたいのが、

    • 楽天銀行スーパーローン
    • オリックス銀行カードローン

    の2社だ。

    楽天銀行スーパーローンの場合

    楽天銀行スーパーローンの審査は、
    自社グループ内で審査を行っており、審査担当は、
    クレジットカードの発行数も多い「楽天カード」が担っている。

    楽天カードの業績グラフ

    データ参照元:楽天株式会社 決算短信・説明会資料

    さらに楽天会員であれば、審査を優遇してくれるなど、
    楽天のサービスを利用している人であれば、借りやすいのも特徴だ。

    当サイト経由で申し込みした人の契約実績を見ても、
    利用できた人が多いことからも審査難易度は低いと考えている。

    また銀行カードローンにしては珍しく、
    借り換えの利用にもOKと融資に対し柔軟な姿勢も見られる。

    ちなみに金利もフリーローンに迫る条件で借りられる。

    楽天銀行スーパーローンの金利一覧表

    利用限度額 借入利率
    800万円 1.9%~4.5%
    600万円以上800万未満 3.0%~7.8%
    500万円以上600万未満 4.5%~7.8%
    350万円以上500万円未満 4.9%~8.9%
    300万円以上350万円未満 4.9%~12.5%
    200万円以上300万円未満 6.9%~14.5%
    100万円以上200万円未満 9.6%~14.5%
    100万円未満 14.50%

    大きな融資を希望であれば、
    フリーローンとの金利差が少なることはもちろん、
    100万円未満の融資を希望する場合でも、悪い条件でない。

    楽天銀行スーパーローン

    楽天銀行スーパーローンバナー画像

    楽天銀行スーパーローンのココがおすすめ!

    楽天会員ランクに応じて審査

    月々の最低返済額は2,000円から

    入会で楽天スーパーポイントももらえる

    借り換えにも利用可能

    融資に対しても積極的な楽天銀行スーパーローンだが、申し込みから融資されるまでの時間も早い。最短で翌日融資が可能なのも魅力だ。 また月々の返済額設定も低めに設定されているので、毎月の返済負担を軽減したい人にも向いているカードローンといえるだろう。

    借入限度額 実質年率 融資時間 土日融資 WEB契約完結
    最大800万円 1.9%~14.5% 2日~ ×
    パート・アルバイト 電話以外の在籍確認 借り換え 総量規制 保証人
    × - 不要

    楽天銀行スーパーローンの公式サイトはこちら

    オリックス銀行カードローンの場合

    オリックス銀行カードローンの審査だが、
    オリックス・クレジット株式会社、もしくは新生フィナンシャル株式会社で行う。

    審査において2社の内、どちらかの審査に通れば利用できるので、
    実は1社で審査を行うフリーローンよりも借りれる可能性が高くなるのだ。

    オリックス銀行カードローンの審査について(2社で行うため審査に通りやすい)

    またフリーローンで大きな融資を希望している人であれば、
    オリックス銀行カードローンも借入条件とすれば決して悪くない。

    オリックス銀行カードローンの金利一覧表

    コース 利用限度額 金利
    800万円コース 700~800万円 1.7%~4.8%
    700万円コース 600~700万円 3.5%~5.8%
    600万円コース 500~600万円
    500万円コース 400~500万円 4.5%~8.8%
    400万円コース 300~400万円
    300万円コース 200~300万円 5.0%~12.8%
    200万円コース 150~200万円
    150万円コース 100~150万円 6.0%~14.8%
    100万円コース 100万円
    100万円未満コース ~100万円 12.0%~17.8%

    特に融資額が大きくなった時の金利は、
    フリーローンと比較しても劣らないスペックなのだ

    より確実に好条件で借入したいのなら、
    このオリックス銀行カードローンも視野に入れてみてほしい。

    オリックス銀行カードローン
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    コンビニなどの提携ATMでも手数料が無料で利用できる

    ジャパンネット銀行があれば即時振込融資可能(※)

    ※契約後(カード発行後)に登録口座、または振込専用口座にジャパンネット銀行を登録が必要

    借入限度額 実質年率 最短融資時間 土日融資 WEB契約完結
    最高800万円 1.7%~17.8% ~7日程度 ×
    パート アルバイト 専業主婦 電話以外の在籍確認 保証人
    × × 不要

    オリックス銀行カードローンの公式サイトはこちら