楽天銀行スーパーローン(楽天銀行のカードローン)を調査してわかった特徴と利用する前に知っておきたいこと

楽天銀行スーパーローンバナー画像
楽天銀行スーパーローンのメリット
  • 今なら優遇金利(通常金利の30%オフ)で借りられる(※)
  • 楽天会員ランクに応じて審査を優遇してくれる!
  • 月々の最低返済額は2,000円から
  • 入会で楽天スーパーポイントがもらえる
  • 借り換えにも利用できるカードローン
キャンペーンの期間・金利について

  • キャンペーン金利:年1.33%~10.15%(通常金利より30%オフで利用可能)
  • 申し込み期間:2020年4月8日(水)15:59まで
  • 入会期間:2020年2月18日(火) – 2020年4月24日(金)まで
  • 金利30%オフ適用期間:2020年2月18日(火) – 2020年4月24日(金)まで
30%OFF時の金利条件一覧

利用限度額金利
800万円年1.33%~3.15%
600万円以上800万円未満年2.1%~5.46%
500万円以上600万円未満年3.15%~5.46%
350万円以上500万円未満年3.43%~6.23%
300万円以上350万円未満年3.43%~8.75%
200万円以上300万円未満年4.83%~10.15%
100万円以上200万円未満年6.72%~10.15%
10万円以上100万円未満年10.15%
利用限度額別に見た一ヶ月の利息

利用限度額 上限金利 一ヶ月間の利息
800万円3.15%20,712円
700万円5.46%31,414円
600万円5.46%26,926円
500万円5.46%22,438円
400万円6.23%20,482円
300万円8.75%21,575円
200万円10.15%16,685円
100万円10.15%8,342円
50万円10.15%4,171円
30万円10.15%2,503円
20万円10.15%1,668円
10万円10.15%834円
管理人
管理人

特筆すべきは100万円以下借りた場合、金利10.15%で借りられることだ。この金利条件は審査が厳しくなるフリーローンを除き、他にない。つまり、100万円以下で借りる予定であれば、この楽天銀行スーパーローンが最も利息を減らすことができるわけだ。キャンペーン期間中であれば、是非、利用を検討してみてほしい。


※キャンペーン金利は期間中のみ。期間終了後も残高がある場合は、通常金利が適用(年1.9%~14.5%)。※キャンペーン金利適用期間終了後に借入残高がある場合、キャンペーン金利適用期間終了翌日より通常金利が適用(年1.9%~14.5%)。※入会日から入会月の翌月末迄に一括返済および増額返済をした場合、キャンペーン金利は対象外。※返済が一度でも延滞すると金利30%オフのキャンペン金利は適用されません。

楽天銀行スーパーローンのデメリット
  • 融資は最短でも翌日以降となる
  • インターネット申込だけしかできないこと

楽天銀行のカードローン「楽天銀行スーパーローン」だが、銀行カードローンの中でも融資に積極的な姿勢がみられるだけでなく、 月々の返済額が~10万円までの借入なら2,000円/月、10~30万円までなら5,000円/月と低めに設定されているので返済額を減らしたい人にはかなりおすすめだ。また入会(契約)だけで楽天スーパーポイントが1000ポイントもらえるのも嬉しいところだ。また銀行カードローンといえば、融資までに時間がかかるものだが、楽天銀行スーパーローンの場合、最短翌日融資が可能と融資までの時間が早いのも魅力といえるだろう。

借入限度額実質年率融資時間土日融資WEB契約完結
最大800万円1.9%~14.5%2日~×
パート・アルバイト電話以外の在籍確認借り換え総量規制保証人
×不要

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楽天銀行スーパーローンの特徴とは

楽天銀行は楽天市場で知られる、楽天グループのインターネットバンキングだ。

その楽天銀行のカードローンが、この「楽天銀行スーパーローン」となる。

楽天銀行スーパーローンは「楽天銀行カードローン」とも呼ばれるが、正式には楽天銀行スーパーローンだ(商品概要説明書を参照

ちなみに楽天銀行、インターネットバンキングであるため、申し込み~融資までWEB上で済ますことができる

また振込融資にも対応しており、楽天銀行の口座がなくても他行の口座に振り込みも行ってくれる

利用しなくも契約することで、楽天スーパーポイントが1,000ポイント付与される審査も自社グループで行っているため優遇処理があるなど、他社にはないサービスが特徴のカードローンだ。

楽天銀行スーパーローンに申込できる人って?

会社員派遣社員公務員アルバイトパート
自営業水商売専業主婦学生年金受給者
×
  • 20~62歳までの人で安定した収入がある人
  • 保証会社である楽天カード、または株式会社セディナの保証が受けられる人
管理人
管理人

パート・アルバイト、専業主婦の場合は20~60歳以下なら利用可能だ。

楽天銀行スーパーローンなら専業主婦でも申し込み可能

楽天銀行スーパーローンであれば、専業主婦申し込みができる。

楽天銀行スーパーローン公式サイトにある「カードローンにお申込いただける方」を見ると…

以下の全ての条件を満たす方

(1)満年齢20歳以上62歳以下の方(※1)
(2)日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
(3)お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
(4)楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方(※2)

※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 当行が認めた場合は不要です

引用元:楽天銀行スーパーローン(カードローン)商品概要説明書

利用限度額は50万円となるが、専業主婦本人が申し込みでき、審査に通れば借り入れも可能だ。

専業主婦が利用できるカードローンは少ない中、金利条件も良く、様々な特典がある楽天銀行スーパーローンは利用価値大だ。

楽天銀行スーパーローンの申し込みから契約までの流れ

  • 申込手順1
    申し込み

    インターネット経由で申し込み

  • 申込手順2
    仮審査

    信用情報機関の情報参照など

  • 申込手順3
    本審査

    在籍確認

  • 申込手順4
    必要書類の提出

    本人確認書類など、アプリから提出可能

  • 申込手順5
    成約

    成約(入会)することで、楽天スーパーポイント1000ポイントが付与対象に

本審査は在籍確認の後、必要書類の情報と併せ行われていく。

また必要書類の提出は、証明書類送付アプリ(※)からも可能だ。

※詳細は公式サイトのアプリ、本人確認書類の送付・各種設定も参照

アプリから必要書類送付する方法は、公式サイトの「動画による解説」も参考になるはずだ。

在籍確認後に提出が必要な書類

  • 楽天銀行スーパーローン申込書兼保証依頼書(インターネット申込の場合は不要)
  • 本人確認書類(いずれかの写し)
  • 収入証明書類(いずれかの写し)

本人確認書類として認められる物(いずれかの写し)

楽天銀行スーパーローンに審査に必要な本人確認書類(運転免許証,健康保険証,パスポート,マイナンバーカード)

住民基本台帳(顔写真付)の写しも可能

収入証明書類として認められる物(いずれかの写し)

勤務形態収入証書類として認められる物
会社等に努めている人源泉徴収票・給与明細書・課税証明書
自営業の人課税証明書・確定申告書

楽天銀行スーパーローンで収入証明書の提出が必要な時とは

楽天銀行スーパーローンだが、公式サイト等では明言していないが、50万円以上の借りるなら収入証明書の提出は考えておこう

提出する収入証明書についてだが、筆者が申込した後に送られてきたメールにあったが、源泉徴収票など収入を証明する上で一般的なものだった。

申込後のメールに記載されていた楽天銀行スーパーローンに必要な収入証明書一覧

ただ直近の給与明細書に関しては、最新のもの(1ヶ月分)でよいとのことなので、収入の証明には給与明細書が用意しやすいだろう。

楽天銀行スーパーローンの金利を他社カードローンと比較してみた

楽天銀行スーパーローンの金利について、一覧表にまとめてみたのでご覧いただきたい。

楽天銀行スーパーローンの金利一覧表
利用限度額借入利率
800万円1.9%~4.5%
600万円以上800万未満3.0%~7.8%
500万円以上600万未満4.5%~7.8%
350万円以上500万円未満4.9%~8.9%
300万円以上350万円未満4.9%~12.5%
200万円以上300万円未満6.9%~14.5%
100万円以上200万円未満9.6%~14.5%
100万円未満14.50%
メガバンクのカードローンとの金利比較
銀行名金利
楽天銀行スーパーローン1.9%~14.5%
三井住友銀行カードローン年4.0%~14.5%
みずほ銀行カードローン2.0%~14.0%
三菱UFJ銀行バンクイック1.8%~14.6%

ご覧の通り、楽天銀行スーパーローンの金利は、メガバンクのカードローンと比較しても変わらないことが分かる。

この金利差だが、

  • 10万円を借り入れ
  • 返済回数は10回

上記の条件で30日間に発生する利息を、メガバンクの中で上限金利が低いみずほ銀行と比較してみよう。

銀行名上限金利30日間借りた時の利息
みずほ銀行カードローン14.0%1,166円
楽天銀行スーパーローン14.5%1,208円

ちなみに上限金利で計算しているのは、10万円借りた場合、まず下限金利で融資はされないからだ。

いかがだろうか。そこまで金利は気にすることはないことがわかるだろう。

だが実は楽天銀行スーパーローンの特徴、それは金利以上に審査において他社にはないメリットがあるのだ。

それは楽天会員であれば審査が優遇される、楽天銀行スーパーローン独自の審査の仕組みだ。

楽天銀行スーパーローンの審査優遇とは?審査の仕組みについて

楽天銀行スーパーローンの審査だが、仮審査と本審査が存在することを確認している。

そして、楽天銀行スーパーローンの審査は、他の銀行カードローンの審査とは少し異なった体制をとっている。

楽天銀行スーパーローンの審査は楽天会員ランクに応じて優遇される!

楽天銀行スーパーローンだが楽天会員ランクによって、借入の審査を優遇するとの情報を入手した。

楽天銀行スーパーローンの楽天会員審査優遇に関する表示

優遇される会員ランクはシルバー以上で、シルバー、ゴールド、プラチナ、ダイヤモンドランクの会員が対象となる。

この楽天会員ランクは楽天市場で買い物をするなど、楽天グループのサービスを使っている頻度が高ければ高いほど、会員ランクは上がる(一番上のランクはダイヤモンド)。

筆者もよく楽天市場や他サービスを使っているが、楽天会員のランクは「my Rakuten」から確認することが可能だ。

楽天ポイントクラブの会員ランク(プラチナ会員)画面

つまり、会員ランクが高い(※)ほど、楽天サービスを利用しているということになる。

※ランクが高い…ダイヤモンド>プラチナ>ゴールド>シルバー

また過去に買い物した時の支払い状況なども把握でき、ランクが高い=支払いもきちんとしていて利用頻度も高いため、審査を担当する楽天カードからの信頼度は高くなる

つまり審査において会員ランクは有利に働き、借入できる可能性も高くなると筆者は考えている。

楽天銀行スーパーローンの審査は自社グループ内で行われるのがポイント

楽天銀行スーパーローンの審査だが、自社グループ内の楽天カードも行っており、保証会社も担当しているのが特徴だ(※)。

※保証会社は楽天カード株式会社と株式会社セディナで行っている

保証会社に株式会社セディナの名前があるため、2社で審査が行われると思いきや、楽天銀行が認めた場合は不要とのこと。

楽天銀行スーパーローンの商品概要に記載されている保証会社についての説明(楽天銀行が認めた場合は株式会社セディナの審査は不要との記載)

つまり、楽天カード株式会社、楽天銀行、グループ内で楽天スーパーローンの審査を行っているのだ。

ちなみにこの「楽天カード」は、年々発行数を増やしているクレジットカードでもある。

楽天カードの業績グラフ

データ参照元:楽天株式会社 決算短信・説明会資料

これら審査方法が影響しているためか、当サイトでも借りることができた!という声が多いカードローンだ。

楽天銀行の口座があれば審査が優遇される可能性がある

これは楽天銀行スーパーローンに限った話ではないが、利用するカードローンの銀行口座があるほうが審査通過率は上がる

特に給与振込に利用している、クレジットカードや公共料金などの引き落としなど、お金の流れが分かる状態である場合だ。

つまり楽天銀行の口座を既に使っている人なら、審査に通る可能性が高くなるというわけだ。

借りる時の金利は低いほうが審査は厳しくなる

ちなみに審査の難易度を計る上で金利も目安になる。

低金利で借りる=審査は厳しくなるのが一般的だ。

理由は簡単で好条件の金利で融資する上で、貸し手側は貸し倒れのリスクなど融資の判断に慎重になるためだ。

楽天銀行スーパーローンの審査については 「楽天銀行スーパーローンの審査について検証、審査落ちした経験からわかったこと」 をご覧いただきたい。

楽天銀行スーパーローンは「借り換え」に利用できる

楽天銀行スーパーローンは公式サイトにて、「借り換え」にも利用できると案内しているのだ。

楽天銀行カードローンの見直しに関するバナー画像

公式サイトでは「見直し」と案内しているが、これは借り換えと同じ意味だ。

借り換えとは他社から借りている場合、より良い金利条件で新たに借り換えることを意味する。

借り換えで利用する場合、現在他社で借りている金利条件よりも、楽天銀行スーパーローンの金利条件が勝っていれば利用できる。

例)10万円借りて、返済回数20回で完済した場合の支払う利息合計
借入先金利利息合計
楽天銀行スーパーローン14.5%13,170円
消費者金融18.0%16,490円

このように金利差から、支払う利息を減らせる場合、借り換えする意味がある

また利息を減らすこと以外に、今借りている先への毎月の返済が厳しい場合など、月々の返済額を減らしたい時にも利用するのも一つだ。

楽天銀行スーパーローンの最低返済額
利用残高毎月の最低返済額
10万円以内2,000円
10万円超30万円以内5,000円
30万円超50万円以内10,000円
50万円超100万円以内15,000円
100万円超150万円以内20,000円
150万円超200万円以内30,000円

ちなみに借り換えに利用する場合、楽天銀行スーパーローンからご自身の指定する、金融機関口座に融資をしてもらう形となる。

あとはご自身で現在借りている先に返済すればOKだ。

借り換えに利用した時の審査は厳しい?

一般的に借り換えをするとなると審査は厳しくなるが、楽天銀行スーパーローンであれば、借り換えできる期待値は高い。

これは借り換えを公式サイトでも案内していること、先ほど説明した楽天会員の場合は審査が優遇されるなど、楽天銀行スーパーローンの新規顧客獲得に前向きな姿勢を伺えるからだ。

楽天銀行スーパーローンの融資にかかる時間ついて

楽天銀行スーパーローンは銀行カードローンの中では珍しく、最短で翌日融資が可能と謳っているが、申込の混み具合では~3日程度かかるとのこと。

申込~契約までの流れ
楽天銀行スーパーローンの申込から契約までの手順について(申込「パソコン・スマホ」→審査「仮審査・本審査」→メールにて審査結果→契約内容の確認・必要書類の提出「本人確認書類あプリでアップロード」)

即日に対応できるのは仮審査まで、本審査自体は翌日以降になるケースが多いが、翌日に審査が完了している可能性が高いため、融資までも早い

これも審査を自社グループ、楽天カードで行っているからだと考えている。

ちなみに振込融資をしてもらう場合、楽天銀行の口座が必須なのか?を聞いてみた。

楽天銀行スーパーローンなら口座がなくても即日に振込融資が可能

楽天銀行スーパーローンだが、楽天銀行の口座がなくても借入自体は可能だ。

なぜなら楽天銀行スーパーローンの場合、楽天銀行以外の金融機関にも振込融資をしてくれるからだ。

ちなみに楽天銀行は実店舗を持たない、ネットバンキングのため、

  • ローン専用カードを利用し提携ATMで借りる
  • 振込融資

のいずれか、1万円以上で借入することになる。

ローン専用カードは手元に届くまで数日かかる

ローン専用カード(スーパーローンカード)だが、契約完了後、翌日には簡易書留で楽天銀行から郵送される。

申込からカードが手元に届くまで、最短でも2~3日はかかるとのことだったが、これは最短での話であり、手続き次第では~7日程度かかる場合もある。

少しでも早く借入したい人なら、振込融資で対応してもらうほうがよいだろう。

振込融資は他行でもOK!何時まで振込融資してもらえるのか?

振込融資の場合だが、楽天銀行以外の金融機関への振り込みも可能だ。

あとはどこの金融機関に振込してもらうか?で、契約したその日の振込融資が可能か?

振込先金融機関で取り扱い時間が異なる

振込先金融機関サービス受付時間振込にかかる所要時間
楽天銀行24時間365日随時
その他金融機関0:10~14:459:00~15:00

情報参照元:楽天銀行スーパーローン カードローンの借入方法 より

つまり、楽天銀行に口座があれば、契約完了後、すぐに振込してもらうことが可能、仮に夕方に契約したとしても振込融資は可能というわけだ。

ただし、他の金融機関(銀行)であると、振込先金融機関の営業時間内といっても実際は、14時45分までには振込融資の受付を完了させておく必要がある。

しかし楽天銀行に聞いたところ、遅くても14:30までには契約を完了させ、振込融資の手続きをしてほしいとのことだった。

楽天銀行スーパーローンの在籍確認は電話での確認が必須となる

楽天銀行スーパーローンの場合、在籍確認は必ず行われ、在籍確認の審査は、勤め先へ電話にて必ず確認される

在籍確認は申込時に記載した、勤め先の電話番号にかけられることで、申込した本人が本当にそこで働いているのか?在籍しているのかを確認する審査だ

楽天銀行スーパーローンの在籍確認のイメージ

この電話での在籍確認は楽天銀行スーパーローンの審査上、絶対に必要なものであり、避けることはできないそうだ。

よって楽天銀行から勤め先に電話があった際、本人がいないとなると当然、審査に通ることはできない。

つまりその場合、審査落ちしてしまうわけだ。

楽天銀行スーパーローンで借りたいのであれば、電話による在籍確認は確実にクリアしておきたいところだ。

在籍確認の電話はいつ、どのようにかかってくるのか

楽天銀行からかかってくる電話だが、申込後、進められる審査の途中でかかってくる。

楽天銀行スーパーローンに申し込みした後に表示される画面

在籍確認の電話がかかってくる目安だが、楽天銀行より送られてくる審査結果のメールが届いた後だ。

楽天銀行スーパーローンに申込し、翌日に届いた審査結果メールに記載されていた在籍確認について

また審査に落ちれば在籍確認は行われない。

楽天銀行スーパーローンは審査に落ちれば在籍確認の電話はない

それと在籍確認の電話だが、個人名でかけるため、楽天銀行とはわからない。

しかし、会社によっては誰かわからない、電話は取り次いでくれないところもあるだろう。

個人情報保護の観点などで在籍確認を取り次いでくれない場合

企業側も個人情報保護の観点などから、外部に個人情報を漏らすことができない場合もあるだろう。

電話番号だけでは個人情報保護の対象とならないが答えてくれない企業もある

ここで勤め先の電話を受けた人が、「どなた様ですか?」と聞いた場合に関しては、「楽天銀行の○○です」と答えてくれるとのこと。

楽天銀行スーパーローン申込後に届くメールにも在籍確認について記載されている

楽天銀行からの電話であるとわかれば、そこまで怪しまれることはないと考えている。

在籍確認を電話で確認されるのが嫌な人の場合

電話がかかってくるのが嫌な場合、在籍確認を電話以外の方法でも確認をとってくれる、カードローンを選ぶのも一つだ。

電話以外の方法で在籍確認が可能なカードローン一覧
会社(サービス)名電話以外の方法を伝えるタイミング
プロミス申込後、本人確認の電話にて伝える(※1)
アコム申込後、仮審査の結果メールがきた後に伝える
SMBCモビットWEB完結なら電話連絡なし(※2)
アイフル申込後、本人確認の電話にて伝える
SuLaLi基本的に電話連絡なし
三井住友銀行カードローン申込後、本人確認の電話にて伝える

※1 電話での在籍確認に対し要望があるなら申込完了後、すぐに相談すればOK、※2 WEB完結なら電話連絡なしで利用可能

在籍確認の電話なしで借りたいのであれば 「電話での在籍確認なしでキャッシングできる」 の記事で詳しく説明している。参考にしてみてほしい。

楽天銀行スーパーローンで楽天スーパーポイントを確実にもらうには

楽天銀行スーパーローンの魅力は、1,000ポイントの楽天スーパーポイント(※)がもらえることだ。

そしてこの楽天スーパーポイントをもらうためには、楽天スーパーポイント口座が必要となる。

楽天会員であれば既に楽天スーパーポイント口座は保有している

楽天スーパーポイント口座だが、楽天会員であれば既に持っているため、別途、手続きする必要はない

逆に楽天会員でないとポイントは付与されないため、申し込みする前に会員登録をしておこう(※)。

※申込後に楽天会員になっても付与されない

ちなみに楽天スーパーポイント口座番号だが、既に楽天会員なら「楽天PointClub」の画面から、口座番号を確認することができる。

楽天スーパーポイント口座の確認方法
楽天スーパーポイントの口座番号確認方法

必ず楽天会員として申し込みする

楽天会員として申し込みすることで、楽天スーパーポイントは自動的に付与される。

申込時には楽天会員用の申込ボタンから手続きを行おう。

楽天銀行スーパーローンの借り換えに関するバナー画像

会員ログインすることで、申し込み画面での入力項目の手間も省ける。

楽天銀行スーパーローンに申し込む時に楽天会員としてログインすること

楽天銀行の口座を持っていても別途楽天会員の登録は必要

楽天銀行口座を持っていても、楽天会員に別途登録しておかなければ、楽天スーパーポイントはもらえないので注意が必要だ。

楽天銀行開設時に楽天会員の登録は不要のため、会員登録をしていない場合もある

要するに楽天スーパーポイントをもらうなら、事前の楽天会員登録は必須ということだ。

また楽天会員に登録後、楽天銀行と楽天会員のデータを紐づけておこう。

これは連携しておかなければ、特典は付与されないためだ。こちらの→楽天会員リンク登録より紐づけしておこう。

付与されたポイントは期間限定ポイント扱いになる

付与される楽天スーパーポイントだが、15日間の期間限定ポイントとなる

期間内に利用しないと失効してしまうので、付与されたらすぐに利用してしまおう

楽天スーパーポイントの期間限定ポイント確認方法

楽天スーパーポイントの付与に関する詳細情報は 「楽天銀行スーパーローンで楽天スーパーポイントを確実にもらう方法!」 で解説しているので併せてご覧いただきたい。

楽天銀行スーパーローンの借入と返済について

借入について 下記方法、ATMで借入可能

  • 楽天銀行普通預金口座へ振込融資
  • 楽天銀行のマークがあるATM
  • ローソンATM他、提携ATM

返済について 下記方法、ATMで返済可能

  • 楽天銀行普通預金口座から自動引き落とし(※)
  • 楽天銀行のマークがあるATM(随時返済)
  • ローソンATM他、提携ATM(随時返済)

楽天銀行スーパーローンで借入、返済を楽天銀行普通預金口座で自動引落設定すれば、ハッピープログラムの会員ステージが1つアップする(※)。

※引用元:ハッピープログラム 会員ステージ判定 対象商品・サービス

提携ATMについて

楽天銀行スーパーローンの提携ATM一覧(ローソンATM,E-net,セブン銀行ATM,イオン銀行ATM)

楽天銀行スーパーローンなら毎月の返済額を減らすことができる

楽天銀行スーパーローンだが、借入金額に対する返済額設定の低さに魅力がある。

例えば、50万円まで借入した時の、月々の最低返済額について見てみよう。

50万円までの借入額に対する実質年率と月々の最低返済額

残高スライドリボルビング返済
利用残高実質年率最低返済額
~100,000円14.5%2,000円
100,001~300,000円14.5%5,000円
300,001~500,000円14.5%10,000円

上記の返済額はカードローンとしては一般的なものだ。

そして楽天銀行スーパーローンの場合、もう一パターンの返済方法も用意されている。

元利込定額返済
利用残高実質年率最低返済額
~500,000円14.5%10,000円

元利込定額返済の場合、返済額は増えるがその分、完済までの期間は短くなる

初回申込時での利用はできないが、契約後、毎月の返済に余裕のある人なら、元利込定額返済は利息の支払いも減るのでおすすめだ。

特に10万円借入した場合、毎月2,000円か10,000円の返済では、完済するまでの利息が全く異なるのだ。

それではどれだけ利息が変わるのか?シミュレーションしてみよう。

返済シミュレーション

楽天銀行スーパーローンで10万円、金利14.5%で借入、元利込定額返済で返済した場合
返済回数元利込定額返済の場合
元金返済額利息
1¥100,000¥10,000¥1,192
2¥91,192¥10,000¥1,087
3¥82,279¥10,000¥981
4¥73,259¥10,000¥873
5¥64,132¥10,000¥764
6¥54,897¥10,000¥654
7¥45,551¥10,000¥543
8¥36,094¥10,000¥430
9¥26,524¥10,000¥316
10¥16,840¥10,000¥201
11¥7,041¥7,125¥84
利息合計¥7,125

上記返済シミュレーションは、元利込定額返済で毎月1万円を返済した場合だ。

もしこれを残高スライドリボルビング返済で、毎月2,000円返済した場合だと、返済回数はなんと77回、利息は約7.4倍の52,960円を支払うことになるのだ。

返済額は少なく返済が楽なのは確かだが、その代償として、利息を多く支払うことは覚えておこう。

余裕のある時は「最低返済額」以上の返済をしていくこと

毎月の返済額が減ることで、生活において非常に助かることも多いのだが、余裕のある時は最低返済額以上の返済をしてほしいのだ。

実は最低返済額分だけの返済では、完済までに長期間かかってしまうので、結果的に利息を多く支払うことになってしまうからだ。

例えば、150万円借入している場合で、

  • A社で金利18%、毎月40,000円を返済
  • 楽天銀行で金利14.5%、毎月20,000円を返済
  • 同じく楽天銀行で好条件の金利6.9%で利用できたとし、毎月20,000円を返済

した時を比較してみよう。

楽天銀行スーパーローンで150万円借りた時、毎月の最低返済額が20,000円に設定されているためだ。

毎月の返済額金利返済回数毎月の返済額返済総額
A社18%56回¥40,000¥2,221,003
楽天銀行スーパーローン14.5%411回¥20,000¥4,766,837
6.9%223回¥20,000¥2,145,712

楽天銀行スーパーローンのシミュレーションは公式サイトのものを使用

見ての通り、いくら金利が低くても、結果的に多く利息を支払うことになってしまうのだ。

注意すべきは返済方式が「残高スライドリボルビング返済」の時

残高スライドリボルビング返済の場合、返済が長期化、返済回数が増えてしまう理由は、残高に応じて最低返済額が変わっていくためからだ。

つまり、150万円借りて返済を続けていき、100万円以内の残高になると最低返済額は「15,000円」となる。

楽天銀行スーパーローンの最低返済額(~150万円まで)
利用残高毎月のローン返済額
10万円以内2,000円
10万円超30万円以内5,000円
30万円超50万円以内10,000円
50万円超100万円以内15,000円
100万円超150万円以内20,000円

楽天銀行スーパーローンの返済は自動引落としされるが、最低返済額分のみ引き落としされていくため、返済するにつれ、返済額が減ってしまい、完済するまで長期化してしまう仕組みなのだ。

毎月の返済額は借入時の最低返済額に1.5~2倍、上乗せして返済するのがおすすめ

毎月の返済額金利返済回数毎月の返済額返済総額
A社18%56回¥40,000¥2,221,003
楽天銀行スーパーローン14.5%51回¥40,000¥2,009,969
6.9%43回¥40,000¥1,694,374

借入した時の最低返済額以上の返済、上記表で言えば、2倍の40,000円を毎月返済していけば、A社よりも完済時の利息を減らすことができる。

つまり、金利条件の良さを最大限に活かせるわけだ。

ちなみに毎月の返済額を増やしたい場合は、随時返済を行えば可能だ。

楽天銀行スーパーローンで随時返済(上乗せ返済)するには

  • 提携ATMでカードを利用する(手数料無料)
  • インターネット会員サービス「メンバーズデスク」を利用する
  • お客さま専用のカードローン返済口座へ振込

提携ATMであれば、手数料無料で返済できるため、 ローソン等コンビニに行った時、ついでに返済するのも一つだろう。

もちろん、支払いが厳しい時は、最低返済額のみで返済するのも良いが、余裕のある時は多めの返済をしていきたいものだ。

まとめ!楽天銀行スーパーローンはこんな人におすすめ!

楽天銀行スーパーローンだが、返済額を減らしたい人に向いているだろう。

また自社グループで審査を行っていることや、アルバイトでも借入できるなど、他社よりも利用しやすいカードローンだ。

それと他社のカードローンにはない、ポイント贈呈サービスなど利用者が多いのも頷ける。

そして金利条件の良さを最大限に活かすなら、是非、随時返済を併用してほしい。