楽天銀行スーパーローン(楽天銀行のカードローン)を調査してわかった特徴と利用する前に知っておきたいこと

「楽天銀行スーパーローン」は楽天銀行のカードローンだ。

銀行カードローンの中でも融資に積極的な姿勢がみられるだけでなく、 月々の返済額が~10万円までの借入なら2,000円/月、10~30万円までなら5,000円/月と低めに設定されているため、月々の返済額を減らしたい人におすすめだ。

また入会(契約)だけで、楽天ポイントが1000ポイントもらえるのも嬉しいところ。

また銀行カードローンといえば、融資までに時間がかかるケースが多いが、楽天銀行スーパーローンの場合、最短翌日融資が可能と融資までの時間が早いのも魅力といえるだろう。

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  1. 楽天銀行スーパーローンの特徴とは
    1. 楽天銀行スーパーローンに申込できる人って?
    2. 楽天銀行スーパーローンなら主婦でも申し込み可能
  2. 楽天銀行スーパーローンの申し込みから契約までの流れ
    1. 本人確認書類(在籍確認後に提出が必要)
    2. 楽天銀行スーパーローンで収入証明書の提出が必要な時とは
  3. 楽天銀行スーパーローンの金利を他社カードローンと比較してみた
  4. 楽天銀行スーパーローンの審査優遇とは?審査の仕組みについて
    1. 楽天銀行スーパーローンの審査は楽天会員ランクに応じて優遇される!
    2. 楽天銀行スーパーローンの審査は自社グループ内で行われるのがポイント
    3. 楽天銀行の口座があれば審査が優遇される可能性がある
    4. 借りる時の金利は低いほうが審査は厳しくなる
  5. 楽天銀行スーパーローンは「借り換え」に利用できる
    1. 借り換えに利用した時の審査は厳しい?
  6. 楽天銀行スーパーローンの融資にかかる時間ついて
  7. 楽天銀行スーパーローンなら口座がなくても即日に振込融資が可能
    1. ローン専用カードは手元に届くまで数日かかる
    2. 振込融資は他行でもOK!何時まで振込融資してもらえるのか?
  8. 楽天銀行スーパーローンの在籍確認は電話での確認が必須となる
    1. 在籍確認の電話はいつ、どのようにかかってくるのか
    2. 個人情報保護の観点などで在籍確認を取り次いでくれない場合
    3. 在籍確認を電話で確認されるのが嫌な人の場合
  9. 楽天銀行スーパーローンで楽天ポイントを確実にもらうには
    1. 楽天会員であれば既に楽天ポイント口座は保有している
    2. 必ず楽天会員として申し込みする
    3. 楽天銀行の口座を持っていても別途楽天会員の登録は必要
    4. 付与されたポイントは期間限定ポイント扱いになる
  10. 楽天銀行スーパーローンの借入と返済について
    1. 借入について 下記方法、ATMで借入可能
    2. 返済について 下記方法、ATMで返済可能
    3. 提携ATMについて
  11. 楽天銀行スーパーローンなら毎月の返済額を減らすことができる
    1. 50万円までの借入額に対する実質年率と月々の最低返済額
  12. 返済シミュレーション
    1. 余裕のある時は「最低返済額」以上の返済をしていくこと
    2. 毎月の返済額は借入時の最低返済額に1.5~2倍、上乗せして返済するのがおすすめ
    3. 利用後は元利込定額返済に切り替えも可能
    4. 楽天銀行スーパーローンで随時返済(上乗せ返済)するには
  13. まとめ!楽天銀行スーパーローンはこんな人におすすめ!

楽天銀行スーパーローンの特徴とは

楽天銀行は楽天市場で知られる、楽天グループのインターネットバンキングだ。

その楽天銀行のカードローンが、この「楽天銀行スーパーローン」となる。

楽天銀行スーパーローンは「楽天銀行カードローン」とも呼ばれるが、正式には楽天銀行スーパーローンだ(商品概要説明書を参照

ちなみに楽天銀行、インターネットバンキングであるため、申し込み~融資までWEB上で済ますことができる

また振込融資にも対応しており、楽天銀行の口座がなくても他行の口座に振り込みも行ってくれる

利用しなくも契約することで、楽天ポイントが1,000ポイント付与される審査も自社グループで行っているため優遇処理があるなど、他社にはないサービスが特徴のカードローンだ。

楽天銀行スーパーローンのメリット
  • 楽天会員ランクに応じて審査を優遇してくれる!
  • 月々の最低返済額は2,000円から
  • 入会で楽天ポイントがもらえる
  • 借り換えにも利用できるカードローン
楽天銀行スーパーローンのデメリット
  • 融資は最短でも翌日以降となる
  • インターネット申込だけしかできないこと

楽天銀行スーパーローンに申込できる人って?

会社員派遣社員公務員アルバイトパート
自営業水商売専業主婦学生年金受給者
×
  • 20~62歳までの人で安定した収入がある人
  • 保証会社である楽天カード、または株式会社セディナの保証が受けられる人
管理人
管理人

パート・アルバイト、主婦の場合は20~60歳以下なら利用可能だ。

楽天銀行スーパーローンなら主婦でも申し込み可能

楽天銀行スーパーローンであれば、主婦でも申し込みができる。

楽天銀行スーパーローン公式サイトにある「カードローンにお申込いただける方」を見ると…

以下の全ての条件を満たす方

(1)満年齢20歳以上62歳以下の方(※1)
(2)日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
(3)お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
(4)楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方(※2)

※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 当行が認めた場合は不要です

引用元:楽天銀行スーパーローン(カードローン)商品概要説明書

利用限度額は50万円となるが、主婦本人が申し込みでき、審査に通れば借り入れも可能だ。

主婦が利用できるカードローンは少ない中、金利条件も良く、様々な特典がある楽天銀行スーパーローンは利用価値大だ。

楽天銀行スーパーローンのスペック
借入限度額実質年率融資時間土日融資WEB契約完結
最大800万円1.9%~14.5%2日~×
パート・アルバイト電話以外の在籍確認借り換え総量規制保証人
×不要
楽天銀行スーパーローンバナー画像

楽天銀行スーパーローンの申し込みから契約までの流れ

  • 申込手順1
    申し込み

    インターネット経由で申し込み

  • 申込手順2
    仮審査

    信用情報機関の情報参照など

  • 申込手順3
    本審査

    在籍確認

  • 申込手順4
    必要書類の提出

    本人確認書類など、アプリから提出可能

  • 申込手順5
    成約

    成約(入会)することで、楽天ポイント1000ポイントが付与対象に

本審査は在籍確認の後、必要書類の情報と併せ行われていく。

また必要書類の提出は、証明書類送付アプリ(※)からも可能だ。

※詳細は公式サイトのアプリ、本人確認書類の送付・各種設定も参照

アプリから必要書類送付する方法は、公式サイトの「動画による解説」も参考になるはずだ。

本人確認書類(在籍確認後に提出が必要)

2020/4/1以降、「犯罪による収益の移転防止に関する法律」施行規則の一部改正の伴い、本人確認書類で提出する物が以前と変わった。

以前は運転免許証などは一点のみ、提出でよかったものが下記のように変更されている。

提出が1点のみでよい書類(下記いずれかを郵送)
  • 住民票(原本)
  • 印鑑登録証明書(原本)
提出が2点必要となる書類(下記いずれかの写しを2点)
  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • 個人番号カード(顔写真付き)
  • パスポート(所持人記入欄に現住所の記載があるものに限る)
  • 住民基本台帳カード(顔写真付き)
  • 各種年金手帳/各種福祉手帳
  • 在留カード/特別永住者証明書(外国籍の方)
  • 公共料金の領収書等

収入証明書類として認められる物(いずれかの写し)

勤務形態収入証書類として認められる物
会社等に努めている人源泉徴収票・給与明細書・課税証明書
自営業の人課税証明書・確定申告書

楽天銀行スーパーローンで収入証明書の提出が必要な時とは

楽天銀行スーパーローンだが、公式サイト等では明言していないが、50万円以上の借りるなら収入証明書の提出は考えておこう

提出する収入証明書についてだが、筆者が申込した後に送られてきたメールにあったが、源泉徴収票など収入を証明する上で一般的なものだった。

申込後のメールに記載されていた楽天銀行スーパーローンに必要な収入証明書一覧

ただ直近の給与明細書に関しては、最新のもの(1ヶ月分)でよいとのことなので、収入の証明には給与明細書が用意しやすいだろう。

楽天銀行スーパーローンの金利を他社カードローンと比較してみた

楽天銀行スーパーローンの金利について、一覧表にまとめてみたのでご覧いただきたい。

楽天銀行スーパーローンの金利一覧表
利用限度額借入利率
800万円1.9%~4.5%
600万円以上800万未満3.0%~7.8%
500万円以上600万未満4.5%~7.8%
350万円以上500万円未満4.9%~8.9%
300万円以上350万円未満4.9%~12.5%
200万円以上300万円未満6.9%~14.5%
100万円以上200万円未満9.6%~14.5%
100万円未満14.50%
メガバンクのカードローンとの金利比較
銀行名金利
楽天銀行スーパーローン1.9%~14.5%
三井住友銀行カードローン年4.0%~14.5%
みずほ銀行カードローン2.0%~14.0%
三菱UFJ銀行バンクイック1.8%~14.6%

ご覧の通り、楽天銀行スーパーローンの金利は、メガバンクのカードローンと比較しても変わらないことが分かる。

この金利差だが、

  • 10万円を借り入れ
  • 返済回数は10回

上記の条件で30日間に発生する利息を、メガバンクの中で上限金利が低いみずほ銀行と比較してみよう。

銀行名上限金利30日間借りた時の利息
みずほ銀行カードローン14.0%1,166円
楽天銀行スーパーローン14.5%1,208円

ちなみに上限金利で計算しているのは、10万円借りた場合、まず下限金利で融資はされないからだ。

いかがだろうか。そこまで金利は気にすることはないことがわかるだろう。

だが実は楽天銀行スーパーローンの特徴、それは金利以上に審査において他社にはないメリットがあるのだ。

それは楽天会員であれば審査が優遇される、楽天銀行スーパーローン独自の審査の仕組みだ。

楽天銀行スーパーローンの審査優遇とは?審査の仕組みについて

楽天銀行スーパーローンの審査だが、仮審査と本審査が存在することを確認している。

そして、楽天銀行スーパーローンの審査は、他の銀行カードローンの審査とは少し異なった体制をとっている。

楽天銀行スーパーローンの審査は楽天会員ランクに応じて優遇される!

楽天銀行スーパーローンだが楽天会員ランクによって、借入の審査を優遇するとの情報を入手した。

楽天銀行スーパーローンの楽天会員審査優遇に関する表示

優遇される会員ランクはシルバー以上で、シルバー、ゴールド、プラチナ、ダイヤモンドランクの会員が対象となる。

この楽天会員ランクは楽天市場で買い物をするなど、楽天グループのサービスを使っている頻度が高ければ高いほど、会員ランクは上がる(一番上のランクはダイヤモンド)。

筆者もよく楽天市場や他サービスを使っているが、楽天会員のランクは「my Rakuten」から確認することが可能だ。

楽天ポイントクラブの会員ランク(プラチナ会員)画面

つまり、会員ランクが高い(※)ほど、楽天サービスを利用しているということになる。

※ランクが高い…ダイヤモンド>プラチナ>ゴールド>シルバー

また過去に買い物した時の支払い状況なども把握でき、ランクが高い=支払いもきちんとしていて利用頻度も高いため、審査を担当する楽天カードからの信頼度は高くなる

つまり審査において会員ランクは有利に働き、借入できる可能性も高くなると筆者は考えている。

楽天銀行スーパーローンの審査は自社グループ内で行われるのがポイント

楽天銀行スーパーローンの審査だが、自社グループ内の楽天カードも行っており、保証会社も担当しているのが特徴だ(※)。

※保証会社は楽天カード株式会社と株式会社セディナで行っている

保証会社に株式会社セディナの名前があるため、2社で審査が行われると思いきや、楽天銀行が認めた場合は不要とのこと。

楽天銀行スーパーローンの商品概要に記載されている保証会社についての説明(楽天銀行が認めた場合は株式会社セディナの審査は不要との記載)

つまり、楽天カード株式会社、楽天銀行、グループ内で楽天スーパーローンの審査を行っているのだ。

ちなみにこの「楽天カード」は、年々発行数を増やしているクレジットカードでもある。

楽天カードの業績グラフ

データ参照元:楽天株式会社 決算短信・説明会資料

これら審査方法が影響しているためか、当サイトでも借りることができた!という声が多いカードローンだ。

楽天銀行の口座があれば審査が優遇される可能性がある

これは楽天銀行スーパーローンに限った話ではないが、利用するカードローンの銀行口座があるほうが審査通過率は上がる

特に給与振込に利用している、クレジットカードや公共料金などの引き落としなど、お金の流れが分かる状態である場合だ。

つまり楽天銀行の口座を既に使っている人なら、審査に通る可能性が高くなるというわけだ。

借りる時の金利は低いほうが審査は厳しくなる

ちなみに審査の難易度を計る上で金利も目安になる。

低金利で借りる=審査は厳しくなるのが一般的だ。

理由は簡単で好条件の金利で融資する上で、貸し手側は貸し倒れのリスクなど融資の判断に慎重になるためだ。

楽天銀行スーパーローンの審査については 「楽天銀行スーパーローンの審査について検証、審査落ちした経験からわかったこと」 をご覧いただきたい。

楽天銀行スーパーローンは「借り換え」に利用できる

楽天銀行カードローンの見直しに関するバナー画像

楽天銀行スーパーローンは公式サイトにて、「借り換え」にも利用できると案内している。

公式サイトでは「見直し」と案内しているが、これは借り換えと同じ意味だ。

借り換えとは他社から借りている場合、より良い金利条件で新たに借り換えることを意味する。

借り換えで利用する場合、現在他社で借りている金利条件よりも、楽天銀行スーパーローンの金利条件が勝っていれば利用できる。

例)10万円借りて、返済回数20回で完済した場合の支払う利息合計
借入先金利利息合計
楽天銀行スーパーローン14.5%13,170円
消費者金融18.0%16,490円

このように金利差から、支払う利息を減らせる場合、借り換えする意味がある

また利息を減らすこと以外に、今借りている先への毎月の返済が厳しい場合など、月々の返済額を減らしたい時にも利用するのも一つだ。

楽天銀行スーパーローンの最低返済額
利用残高毎月の最低返済額
10万円以内2,000円
10万円超30万円以内5,000円
30万円超50万円以内10,000円
50万円超100万円以内15,000円
100万円超150万円以内20,000円
150万円超200万円以内30,000円

ちなみに借り換えに利用する場合、楽天銀行スーパーローンからご自身の指定する、金融機関口座に融資をしてもらう形となる。

あとはご自身で現在借りている先に返済すればOKだ。

借り換えに利用した時の審査は厳しい?

一般的に借り換えをするとなると審査は厳しくなるが、楽天銀行スーパーローンであれば、借り換えできる期待値は高い。

これは借り換えを公式サイトでも案内していること、先ほど説明した楽天会員の場合は審査が優遇されるなど、楽天銀行スーパーローンの新規顧客獲得に前向きな姿勢を伺えるからだ。

楽天銀行スーパーローンの融資にかかる時間ついて

楽天銀行スーパーローンは銀行カードローンの中では珍しく、最短で翌日融資が可能と謳っているが、申込の混み具合では2~3日程度はかかるとのこと。

申込~契約までの流れ
楽天銀行スーパーローンの申込から契約までの手順について(申込「パソコン・スマホ」→審査「仮審査・本審査」→メールにて審査結果→契約内容の確認・必要書類の提出「本人確認書類あプリでアップロード」)

即日に対応できるのは仮審査まで、本審査自体は翌日以降になるケースが多いが、翌日に審査が完了している可能性が高いため、融資までも早い

これも審査を自社グループ、楽天カードで行っているからだと考えている。

ちなみに振込融資をしてもらう場合、楽天銀行の口座が必須なのか?を聞いてみた。

楽天銀行スーパーローンなら口座がなくても即日に振込融資が可能

楽天銀行スーパーローンだが、楽天銀行の口座がなくても借入自体は可能だ。

なぜなら楽天銀行スーパーローンの場合、楽天銀行以外の金融機関にも振込融資をしてくれるからだ。

ちなみに楽天銀行は実店舗を持たない、ネットバンキングのため、

  • ローン専用カードを利用し提携ATMで借りる
  • 振込融資

のいずれか、1万円以上で借入することになる。

ローン専用カードは手元に届くまで数日かかる

ローン専用カード(スーパーローンカード)だが、契約完了後、翌日には簡易書留で楽天銀行から郵送される。

申込からカードが手元に届くまで、最短でも2~3日はかかるとのことだったが、これは最短での話であり、手続き次第では~7日程度かかる場合もある。

少しでも早く借入したい人なら、振込融資で対応してもらうほうがよいだろう。

振込融資は他行でもOK!何時まで振込融資してもらえるのか?

振込融資の場合だが、楽天銀行以外の金融機関への振り込みも可能だ。

あとはどこの金融機関に振込してもらうか?で、契約したその日の振込融資が可能か?

振込先金融機関で取り扱い時間が異なる

振込先金融機関サービス受付時間振込にかかる所要時間
楽天銀行24時間365日随時
その他金融機関0:10~14:459:00~15:00

情報参照元:楽天銀行スーパーローン カードローンの借入方法 より

つまり、楽天銀行に口座があれば、契約完了後、すぐに振込してもらうことが可能、仮に夕方に契約したとしても振込融資は可能というわけだ。

ただし、他の金融機関(銀行)であると、振込先金融機関の営業時間内といっても実際は、14時45分までには振込融資の受付を完了させておく必要がある。

しかし楽天銀行に聞いたところ、遅くても14:30までには契約を完了させ、振込融資の手続きをしてほしいとのことだった。

楽天銀行スーパーローンの在籍確認は電話での確認が必須となる

楽天銀行スーパーローンの場合、在籍確認は必ず行われ、在籍確認の審査は、勤め先へ電話にて必ず確認される

在籍確認は申込時に記載した、勤め先の電話番号にかけられることで、申込した本人が本当にそこで働いているのか?在籍しているのかを確認する審査だ

楽天銀行スーパーローンの在籍確認のイメージ

この電話での在籍確認は楽天銀行スーパーローンの審査上、絶対に必要なものであり、避けることはできないそうだ。

よって楽天銀行から勤め先に電話があった際、本人がいないとなると当然、審査に通ることはできない。

つまりその場合、審査落ちしてしまうわけだ。

楽天銀行スーパーローンで借りたいのであれば、電話による在籍確認は確実にクリアしておきたいところだ。

在籍確認の電話はいつ、どのようにかかってくるのか

楽天銀行からかかってくる電話だが、申込後、進められる審査の途中でかかってくる。

楽天銀行スーパーローンに申し込みした後に表示される画面

在籍確認の電話がかかってくる目安だが、楽天銀行より送られてくる審査結果のメールが届いた後だ。

楽天銀行スーパーローンに申込し、翌日に届いた審査結果メールに記載されていた在籍確認について

また審査に落ちれば在籍確認は行われない。

楽天銀行スーパーローンは審査に落ちれば在籍確認の電話はない

それと在籍確認の電話だが、個人名でかけるため、楽天銀行とはわからない。

しかし、会社によっては誰かわからない、電話は取り次いでくれないところもあるだろう。

個人情報保護の観点などで在籍確認を取り次いでくれない場合

企業側も個人情報保護の観点などから、外部に個人情報を漏らすことができない場合もあるだろう。

電話番号だけでは個人情報保護の対象とならないが答えてくれない企業もある

ここで勤め先の電話を受けた人が、「どなた様ですか?」と聞いた場合に関しては、「楽天銀行の○○です」と答えてくれるとのこと。

楽天銀行スーパーローン申込後に届くメールにも在籍確認について記載されている

楽天銀行からの電話であるとわかれば、そこまで怪しまれることはないと考えている。

在籍確認を電話で確認されるのが嫌な人の場合

電話がかかってくるのが嫌な場合、在籍確認を電話以外の方法でも確認をとってくれる、カードローンを選ぶのも一つだ。

電話以外の方法で在籍確認が可能なカードローン一覧
会社(サービス)名電話以外の方法を伝えるタイミング
プロミス申込後、本人確認の電話にて伝える(※1)
アコム申込後、仮審査の結果メールがきた後に伝える
SMBCモビットWEB完結なら電話連絡なし(※2)
アイフル申込後、本人確認の電話にて伝える
SuLaLi基本的に電話連絡なし
三井住友銀行カードローン申込後、本人確認の電話にて伝える

※1 電話での在籍確認に対し要望があるなら申込完了後、すぐに相談すればOK、※2 WEB完結なら電話連絡なしで利用可能

在籍確認の電話なしで借りたいのであれば 「電話での在籍確認なしでキャッシングできる」 の記事で詳しく説明している。参考にしてみてほしい。

楽天銀行スーパーローンで楽天ポイントを確実にもらうには

楽天銀行スーパーローンの魅力は、1,000ポイントの楽天ポイント(※)がもらえることだ。

※公式サイト:楽天ポイントガイド

そしてこの楽天ポイントをもらうためには、楽天ポイント口座が必要となる。

楽天会員であれば既に楽天ポイント口座は保有している

楽天ポイント口座だが、楽天会員であれば既に持っているため、別途、手続きする必要はない

逆に楽天会員でないとポイントは付与されないため、申し込みする前に会員登録をしておこう(※)。

※申込後に楽天会員になっても付与されない

ちなみに楽天ポイント口座番号だが、既に楽天会員なら「楽天PointClub」の画面から、口座番号を確認することができる。

楽天ポイント口座の確認方法

必ず楽天会員として申し込みする

楽天会員として申し込みすることで、楽天ポイントは自動的に付与される。

申込時には楽天会員用の申込ボタンから手続きを行おう。

楽天銀行スーパーローンの借り換えに関するバナー画像

会員ログインすることで、申し込み画面での入力項目の手間も省ける。

楽天銀行スーパーローンに申し込む時に楽天会員としてログインすること

楽天銀行の口座を持っていても別途楽天会員の登録は必要

楽天銀行口座を持っていても、楽天会員に別途登録しておかなければ、楽天ポイントはもらえないので注意が必要だ。

楽天銀行開設時に楽天会員の登録は不要のため、会員登録をしていない場合もある

要するに楽天ポイントをもらうなら、事前の楽天会員登録は必須ということだ。

また楽天会員に登録後、楽天銀行と楽天会員のデータを紐づけておこう。

これは連携しておかなければ、特典は付与されないためだ。こちらの→楽天会員リンク登録より紐づけしておこう。

付与されたポイントは期間限定ポイント扱いになる

付与される楽天ポイントだが、15日間の期間限定ポイントとなる

期間内に利用しないと失効してしまうので、付与されたらすぐに利用してしまおう

楽天スーパーポイントの期間限定ポイント確認方法

楽天ポイントの付与に関する詳細情報は 「楽天銀行スーパーローンで楽天ポイントを確実にもらう方法!」 で解説しているので併せてご覧いただきたい。

楽天銀行スーパーローンの借入と返済について

借入について 下記方法、ATMで借入可能

  • 楽天銀行普通預金口座へ振込融資
  • 楽天銀行のマークがあるATM
  • ローソンATM他、提携ATM

返済について 下記方法、ATMで返済可能

  • 楽天銀行普通預金口座から自動引き落とし
  • 楽天銀行のマークがあるATM(随時返済)
  • ローソンATM他、提携ATM(随時返済)

楽天銀行スーパーローンで借入、返済を楽天銀行普通預金口座で自動引落設定すれば、ハッピープログラムの会員ステージが1つアップする(※)。

※引用元:ハッピープログラム 会員ステージ判定 対象商品・サービス

提携ATMについて

楽天銀行スーパーローンの提携ATM一覧(ローソンATM,E-net,セブン銀行ATM,イオン銀行ATM)

楽天銀行スーパーローンなら毎月の返済額を減らすことができる

楽天銀行スーパーローンだが、借入金額に対する返済額設定の低さに魅力がある。

例えば、50万円まで借入した時の、月々の最低返済額について見てみよう。

50万円までの借入額に対する実質年率と月々の最低返済額

残高スライドリボルビング返済
利用残高実質年率最低返済額
~100,000円14.5%2,000円
100,001~300,000円14.5%5,000円
300,001~500,000円14.5%10,000円

上記の返済額はカードローンとしては一般的なものだ。

そして楽天銀行スーパーローンの場合、もう一パターンの返済方法も用意されている。

元利込定額返済
利用残高実質年率最低返済額
~500,000円14.5%10,000円

元利込定額返済の場合、返済額は増えるがその分、完済までの期間は短くなる

初回申込時での利用はできないが、契約後、毎月の返済に余裕のある人なら、元利込定額返済は利息の支払いも減るのでおすすめだ。

特に10万円借入した場合、毎月2,000円か10,000円の返済では、完済するまでの利息が全く異なるのだ。

それではどれだけ利息が変わるのか?シミュレーションしてみよう。

返済シミュレーション

楽天銀行スーパーローンで10万円、金利14.5%で借入、元利込定額返済で返済した場合
返済回数元利込定額返済の場合
元金返済額利息
1¥100,000¥10,000¥1,192
2¥91,192¥10,000¥1,087
3¥82,279¥10,000¥981
4¥73,259¥10,000¥873
5¥64,132¥10,000¥764
6¥54,897¥10,000¥654
7¥45,551¥10,000¥543
8¥36,094¥10,000¥430
9¥26,524¥10,000¥316
10¥16,840¥10,000¥201
11¥7,041¥7,125¥84
利息合計¥7,125

上記返済シミュレーションは、元利込定額返済で毎月1万円を返済した場合だ。

もしこれを残高スライドリボルビング返済の場合、毎月2,000円返済していくと、返済回数はなんと77回、利息は約7.4倍の52,960円を支払うことになるのだ。

管理人
管理人

返済額は少なく返済が楽なのは確かだが、その代償として、利息を多く支払うことは覚えておこう。

余裕のある時は「最低返済額」以上の返済をしていくこと

毎月の返済額が減ることで、生活において非常に助かることも多いのだが、余裕のある時は最低返済額以上の返済をしてほしいのだ。

実は最低返済額分だけの返済では、完済までに長期間かかってしまうので、結果的に利息を多く支払うことになってしまうからだ。

例えば、150万円借入している場合で、

  • A社で金利18%、毎月40,000円を返済
  • 楽天銀行で金利14.5%、毎月20,000円を返済
  • 同じく楽天銀行で好条件の金利6.9%で利用できたとし、毎月20,000円を返済

した時を比較してみよう。

楽天銀行スーパーローンで150万円借りた時、毎月の最低返済額が20,000円に設定されているためだ。

返済シミュレーション(金利&最低返済額で返済時)

返済シミュレーションは公式サイトのものを使用して計算してみた。

毎月の返済額金利返済回数毎月の返済額返済総額
A社18%56回¥40,000¥2,221,003
楽天銀行スーパーローン14.5%411回¥20,000¥4,766,837
6.9%223回¥20,000¥2,145,712

特に衝撃的な結果だったのが150万円を金利14.5%で借りた時に支払う返済総額だ。

返済シミュレーションの詳細で見ると返済し始めは、ほぼ利息のみの返済となっている
返済回数元金利息返済額借入残高元金
1回目1,500,000円18,473円20,000円1,498,473円1,527円
2回目1,498,473円17,263円20,000円1,495,736円2,737円
3回目1,495,736円18,420円20,000円1,494,156円1,580円
4回目1,494,156円17,807円20,000円1,491,963円2,193円
5回目1,491,963円18,374円20,000円1,490,337円1,626円
6回目1,490,337円17,762円20,000円1,488,098円2,238円
7回目1,488,098円18,326円20,000円1,486,424円1,674円
8回目1,486,424円18,305円20,000円1,484,730円1,695円
9回目1,484,730円17,695円20,000円1,482,424円2,305円
10回目1,482,424円18,256円20,000円1,480,680円1,744円
11回目1,480,680円17,646円20,000円1,478,327円2,354円
12回目1,478,327円18,206円20,000円1,476,533円1,794円
13回目1,476,533円18,184円20,000円1,474,716円1,816円
14回目1,474,716円16,990円20,000円1,471,706円3,010円
15回目1,471,706円18,124円20,000円1,469,830円1,876円
16回目1,469,830円17,517円20,000円1,467,347円2,483円
17回目1,467,347円18,070円20,000円1,465,418円1,930円
18回目1,465,418円17,465円20,000円1,462,882円2,535円
19回目1,462,882円18,015円20,000円1,460,898円1,985円
20回目1,460,898円17,991円20,000円1,458,889円2,009円
21回目1,458,889円17,387円20,000円1,456,275円2,613円
22回目1,456,275円17,934円20,000円1,454,210円2,066円
23回目1,454,210円17,331円20,000円1,451,541円2,669円
24回目1,451,541円17,876円20,000円1,449,416円2,124円
25回目1,449,416円17,850円20,000円1,447,266円2,150円
26回目1,447,266円16,673円20,000円1,443,939円3,327円
27回目1,443,939円17,782円20,000円1,441,722円2,218円
28回目1,441,722円17,182円20,000円1,438,904円2,818円
29回目1,438,904円17,720円20,000円1,436,624円2,280円
30回目1,436,624円17,121円20,000円1,433,745円2,879円
31回目1,433,745円17,657円20,000円1,431,402円2,343円
32回目1,431,402円17,628円20,000円1,429,030円2,372円
33回目1,429,030円17,031円20,000円1,426,061円2,969円
34回目1,426,061円17,562円20,000円1,423,623円2,438円
35回目1,423,623円16,966円20,000円1,420,589円3,034円
36回目1,420,589円17,495円20,000円1,418,084円2,505円
37回目1,418,084円17,464円20,000円1,415,548円2,536円
38回目1,415,548円16,308円20,000円1,411,856円3,692円
39回目1,411,856円17,387円20,000円1,409,243円2,613円
40回目1,409,243円16,795円20,000円1,406,038円3,205円
41回目1,406,038円17,315円20,000円1,403,353円2,685円
42回目1,403,353円16,725円20,000円1,400,078円3,275円
43回目1,400,078円17,242円20,000円1,397,320円2,758円
44回目1,397,320円17,208円20,000円1,394,528円2,792円
45回目1,394,528円16,620円20,000円1,391,148円3,380円
46回目1,391,148円17,132円20,000円1,388,280円2,868円
47回目1,388,280円16,545円20,000円1,384,825円3,455円
48回目1,384,825円17,054円20,000円1,381,880円2,946円
49回目1,381,880円17,018円20,000円1,378,897円2,982円
50回目1,378,897円15,886円20,000円1,374,783円4,114円
51回目1,374,783円16,931円20,000円1,371,714円3,069円
52回目1,371,714円16,348円20,000円1,368,061円3,652円
53回目1,368,061円16,848円20,000円1,364,909円3,152円
54回目1,364,909円16,267円20,000円1,361,176円3,733円
55回目1,361,176円16,763円20,000円1,357,939円3,237円
56回目1,357,939円16,723円20,000円1,354,662円3,277円
57回目1,354,662円16,145円20,000円1,350,807円3,855円
58回目1,350,807円16,635円20,000円1,347,442円3,365円
59回目1,347,442円16,059円20,000円1,343,500円3,941円
60回目1,343,500円16,545円20,000円1,340,046円3,455円
61回目1,340,046円16,503円20,000円1,336,549円3,497円
62回目1,336,549円15,398円20,000円1,331,946円4,602円
63回目1,331,946円16,403円20,000円1,328,349円3,597円
64回目1,328,349円15,831円20,000円1,324,180円4,169円
65回目1,324,180円16,307円20,000円1,320,488円3,693円
66回目1,320,488円15,737円20,000円1,316,225円4,263円
67回目1,316,225円16,209円20,000円1,312,434円3,791円
68回目1,312,434円16,163円20,000円1,308,597円3,837円
69回目1,308,597円15,596円20,000円1,304,193円4,404円
70回目1,304,193円16,061円20,000円1,300,254円3,939円
71回目1,300,254円15,496円20,000円1,295,750円4,504円
72回目1,295,750円15,957円20,000円1,291,707円4,043円
73回目1,291,707円15,907円20,000円1,287,615円4,093円
74回目1,287,615円14,834円20,000円1,282,449円5,166円
75回目1,282,449円15,793円20,000円1,278,242円4,207円
76回目1,278,242円15,234円20,000円1,273,476円4,766円
77回目1,273,476円15,683円20,000円1,269,159円4,317円
78回目1,269,159円15,126円20,000円1,264,285円4,874円
79回目1,264,285円15,570円20,000円1,259,854円4,430円
80回目1,259,854円15,515円20,000円1,255,370円4,485円
81回目1,255,370円14,961円20,000円1,250,331円5,039円
82回目1,250,331円15,398円20,000円1,245,729円4,602円
83回目1,245,729円14,846円20,000円1,240,575円5,154円
84回目1,240,575円15,278円20,000円1,235,853円4,722円
85回目1,235,853円15,220円20,000円1,231,073円4,780円
86回目1,231,073円14,183円20,000円1,225,255円5,817円
87回目1,225,255円15,089円20,000円1,220,344円4,911円
88回目1,220,344円14,544円20,000円1,214,888円5,456円
89回目1,214,888円14,961円20,000円1,209,850円5,039円
90回目1,209,850円14,419円20,000円1,204,268円5,581円
91回目1,204,268円14,831円20,000円1,199,099円5,169円
92回目1,199,099円14,767円20,000円1,193,866円5,233円
93回目1,193,866円14,228円20,000円1,188,094円5,772円
94回目1,188,094円14,631円20,000円1,182,726円5,369円
95回目1,182,726円14,095円20,000円1,176,821円5,905円
96回目1,176,821円14,493円20,000円1,171,314円5,507円
97回目1,171,314円14,425円20,000円1,165,739円5,575円
98回目1,165,739円13,430円20,000円1,159,169円6,570円
99回目1,159,169円14,275円20,000円1,153,444円5,725円
100回目1,153,444円13,747円20,000円1,147,190円6,253円
101回目1,147,190円14,128円20,000円1,141,318円5,872円
102回目1,141,318円13,602円20,000円1,134,920円6,398円
103回目1,134,920円13,977円20,000円1,128,897円6,023円
104回目1,128,897円13,902円20,000円1,122,799円6,098円
105回目1,122,799円13,381円20,000円1,116,180円6,619円
106回目1,116,180円13,746円20,000円1,109,926円6,254円
107回目1,109,926円13,228円20,000円1,103,154円6,772円
108回目1,103,154円13,585円20,000円1,096,740円6,415円
109回目1,096,740円13,506円20,000円1,090,246円6,494円
110回目1,090,246円12,560円20,000円1,082,806円7,440円
111回目1,082,806円13,335円20,000円1,076,141円6,665円
112回目1,076,141円12,825円20,000円1,068,966円7,175円
113回目1,068,966円13,164円20,000円1,062,131円6,836円
114回目1,062,131円12,658円20,000円1,054,789円7,342円
115回目1,054,789円12,990円20,000円1,047,779円7,010円
116回目1,047,779円12,903円20,000円1,040,682円7,097円
117回目1,040,682円12,403円20,000円1,033,085円7,597円
118回目1,033,085円12,723円20,000円1,025,807円7,277円
119回目1,025,807円12,225円20,000円1,018,033円7,775円
120回目1,018,033円12,537円20,000円1,010,570円7,463円
121回目1,010,570円12,445円20,000円1,003,015円7,555円
122回目1,003,015円11,555円20,000円994,570円8,445円
123回目994,570円12,248円15,000円991,819円2,752円
124回目991,819円11,820円15,000円988,639円3,180円
125回目988,639円12,175円15,000円985,814円2,825円
126回目985,814円11,749円15,000円982,563円3,251円
127回目982,563円12,100円15,000円979,663円2,900円
128回目979,663円12,065円15,000円976,728円2,935円
129回目976,728円11,640円15,000円973,368円3,360円
130回目973,368円11,987円15,000円970,355円3,013円
131回目970,355円11,565円15,000円966,920円3,435円
132回目966,920円11,908円15,000円963,828円3,092円
133回目963,828円11,870円15,000円960,697円3,130円
134回目960,697円11,068円15,000円956,765円3,932円
135回目956,765円11,783円15,000円953,548円3,217円
136回目953,548円11,364円15,000円949,912円3,636円
137回目949,912円11,698円15,000円946,610円3,302円
138回目946,610円11,282円15,000円942,891円3,718円
139回目942,891円11,612円15,000円939,503円3,388円
140回目939,503円11,570円15,000円936,073円3,430円
141回目936,073円11,156円15,000円932,229円3,844円
142回目932,229円11,480円15,000円928,710円3,520円
143回目928,710円11,068円15,000円924,778円3,932円
144回目924,778円11,389円15,000円921,167円3,611円
145回目921,167円11,344円15,000円917,511円3,656円
146回目917,511円10,570円15,000円913,081円4,430円
147回目913,081円11,245円15,000円909,326円3,755円
148回目909,326円10,837円15,000円905,163円4,163円
149回目905,163円11,147円15,000円901,310円3,853円
150回目901,310円10,742円15,000円897,052円4,258円
151回目897,052円11,047円15,000円893,099円3,953円
152回目893,099円10,999円15,000円889,098円4,001円
153回目889,098円10,596円15,000円884,694円4,404円
154回目884,694円10,895円15,000円880,589円4,105円
155回目880,589円10,495円15,000円876,083円4,505円
156回目876,083円10,789円15,000円871,872円4,211円
157回目871,872円10,737円15,000円867,610円4,263円
158回目867,610円9,995円15,000円862,605円5,005円
159回目862,605円10,623円15,000円858,228円4,377円
160回目858,228円10,228円15,000円853,456円4,772円
161回目853,456円10,510円15,000円848,966円4,490円
162回目848,966円10,118円15,000円844,084円4,882円
163回目844,084円10,395円15,000円839,479円4,605円
164回目839,479円10,338円15,000円834,818円4,662円
165回目834,818円9,949円15,000円829,767円5,051円
166回目829,767円10,219円15,000円824,985円4,781円
167回目824,985円9,832円15,000円819,817円5,168円
168回目819,817円10,096円15,000円814,913円4,904円
169回目814,913円10,036円15,000円809,949円4,964円
170回目809,949円9,331円15,000円804,280円5,669円
171回目804,280円9,905円15,000円799,185円5,095円
172回目799,185円9,525円15,000円793,710円5,475円
173回目793,710円9,775円15,000円788,484円5,225円
174回目788,484円9,397円15,000円782,881円5,603円
175回目782,881円9,641円15,000円777,522円5,359円
176回目777,522円9,575円15,000円772,098円5,425円
177回目772,098円9,202円15,000円766,299円5,798円
178回目766,299円9,437円15,000円760,736円5,563円
179回目760,736円9,066円15,000円754,803円5,934円
180回目754,803円9,295円15,000円749,098円5,705円
181回目749,098円9,225円15,000円743,323円5,775円
182回目743,323円8,563円15,000円736,887円6,437円
183回目736,887円9,075円15,000円730,962円5,925円
184回目730,962円8,711円15,000円724,673円6,289円
185回目724,673円8,924円15,000円718,597円6,076円
186回目718,597円8,564円15,000円712,162円6,436円
187回目712,162円8,770円15,000円705,932円6,230円
188回目705,932円8,694円15,000円699,625円6,306円
189回目699,625円8,338円15,000円692,963円6,662円
190回目692,963円8,534円15,000円686,497円6,466円
191回目686,497円8,182円15,000円679,679円6,818円
192回目679,679円8,370円15,000円673,049円6,630円
193回目673,049円8,289円15,000円666,338円6,711円
194回目666,338円7,677円15,000円659,014円7,323円
195回目659,014円8,116円15,000円652,130円6,884円
196回目652,130円7,772円15,000円644,902円7,228円
197回目644,902円7,942円15,000円637,844円7,058円
198回目637,844円7,602円15,000円630,446円7,398円
199回目630,446円7,764円15,000円623,210円7,236円
200回目623,210円7,675円15,000円615,885円7,325円
201回目615,885円7,340円15,000円608,225円7,660円
202回目608,225円7,490円15,000円600,715円7,510円
203回目600,715円7,159円15,000円592,874円7,841円
204回目592,874円7,301円15,000円585,176円7,699円
205回目585,176円7,206円15,000円577,382円7,794円
206回目577,382円6,652円15,000円569,034円8,348円
207回目569,034円7,008円15,000円561,042円7,992円
208回目561,042円6,686円15,000円552,728円8,314円
209回目552,728円6,807円15,000円544,535円8,193円
210回目544,535円6,490円15,000円536,024円8,510円
211回目536,024円6,601円15,000円527,626円8,399円
212回目527,626円6,498円15,000円519,123円8,502円
213回目519,123円6,187円15,000円510,310円8,813円
214回目510,310円6,285円15,000円501,595円8,715円
215回目501,595円5,978円15,000円492,573円9,022円
216回目492,573円6,066円10,000円488,639円3,934円
217回目488,639円6,018円10,000円484,656円3,982円
218回目484,656円5,584円10,000円480,240円4,416円
219回目480,240円5,914円10,000円476,154円4,086円
220回目476,154円5,675円10,000円471,829円4,325円
221回目471,829円5,811円10,000円467,639円4,189円
222回目467,639円5,573円10,000円463,213円4,427円
223回目463,213円5,704円10,000円458,917円4,296円
224回目458,917円5,652円10,000円454,569円4,348円
225回目454,569円5,417円10,000円449,986円4,583円
226回目449,986円5,542円10,000円445,528円4,458円
227回目445,528円5,310円10,000円440,837円4,690円
228回目440,837円5,429円10,000円436,266円4,571円
229回目436,266円5,373円10,000円431,639円4,627円
230回目431,639円4,973円10,000円426,612円5,027円
231回目426,612円5,254円10,000円421,865円4,746円
232回目421,865円5,028円10,000円416,893円4,972円
233回目416,893円5,134円10,000円412,027円4,866円
234回目412,027円4,910円10,000円406,938円5,090円
235回目406,938円5,011円10,000円401,949円4,989円
236回目401,949円4,950円10,000円396,899円5,050円
237回目396,899円4,730円10,000円391,629円5,270円
238回目391,629円4,823円10,000円386,452円5,177円
239回目386,452円4,606円10,000円381,058円5,394円
240回目381,058円4,693円10,000円375,751円5,307円
241回目375,751円4,627円10,000円370,378円5,373円
242回目370,378円4,267円10,000円364,645円5,733円
243回目364,645円4,491円10,000円359,136円5,509円
244回目359,136円4,280円10,000円353,416円5,720円
245回目353,416円4,352円10,000円347,768円5,648円
246回目347,768円4,145円10,000円341,913円5,855円
247回目341,913円4,211円10,000円336,123円5,789円
248回目336,123円4,139円10,000円330,263円5,861円
249回目330,263円3,936円10,000円324,199円6,064円
250回目324,199円3,993円10,000円318,191円6,007円
251回目318,191円3,792円10,000円311,984円6,208円
252回目311,984円3,842円10,000円305,826円6,158円
253回目305,826円3,766円10,000円299,592円6,234円
254回目299,592円3,451円5,000円298,043円1,549円
255回目298,043円3,670円5,000円296,714円1,330円
256回目296,714円3,536円5,000円295,250円1,464円
257回目295,250円3,636円5,000円293,886円1,364円
258回目293,886円3,502円5,000円292,388円1,498円
259回目292,388円3,601円5,000円290,989円1,399円
260回目290,989円3,584円5,000円289,573円1,416円
261回目289,573円3,451円5,000円288,024円1,549円
262回目288,024円3,547円5,000円286,571円1,453円
263回目286,571円3,415円5,000円284,986円1,585円
264回目284,986円3,510円5,000円283,496円1,490円
265回目283,496円3,491円5,000円281,987円1,509円
266回目281,987円3,249円5,000円280,236円1,751円
267回目280,236円3,451円5,000円278,687円1,549円
268回目278,687円3,321円5,000円277,008円1,679円
269回目277,008円3,411円5,000円275,420円1,589円
270回目275,420円3,282円5,000円273,702円1,718円
271回目273,702円3,371円5,000円272,073円1,629円
272回目272,073円3,351円5,000円270,423円1,649円
273回目270,423円3,223円5,000円268,646円1,777円
274回目268,646円3,308円5,000円266,954円1,692円
275回目266,954円3,182円5,000円265,136円1,818円
276回目265,136円3,265円5,000円263,401円1,735円
277回目263,401円3,244円5,000円261,645円1,756円
278回目261,645円3,014円5,000円259,659円1,986円
279回目259,659円3,198円5,000円257,857円1,802円
280回目257,857円3,073円5,000円255,930円1,927円
281回目255,930円3,152円5,000円254,082円1,848円
282回目254,082円3,028円5,000円252,110円1,972円
283回目252,110円3,105円5,000円250,215円1,895円
284回目250,215円3,081円5,000円248,296円1,919円
285回目248,296円2,959円5,000円246,255円2,041円
286回目246,255円3,033円5,000円244,288円1,967円
287回目244,288円2,911円5,000円242,199円2,089円
288回目242,199円2,983円5,000円240,182円2,017円
289回目240,182円2,958円5,000円238,140円2,042円
290回目238,140円2,744円5,000円235,883円2,256円
291回目235,883円2,905円5,000円233,788円2,095円
292回目233,788円2,786円5,000円231,575円2,214円
293回目231,575円2,852円5,000円229,426円2,148円
294回目229,426円2,734円5,000円227,161円2,266円
295回目227,161円2,797円5,000円224,958円2,203円
296回目224,958円2,770円5,000円222,729円2,230円
297回目222,729円2,654円5,000円220,383円2,346円
298回目220,383円2,714円5,000円218,097円2,286円
299回目218,097円2,599円5,000円215,696円2,401円
300回目215,696円2,656円5,000円213,353円2,344円
301回目213,353円2,627円5,000円210,980円2,373円
302回目210,980円2,431円5,000円208,411円2,569円
303回目208,411円2,567円5,000円205,977円2,433円
304回目205,977円2,455円5,000円203,432円2,545円
305回目203,432円2,505円5,000円200,937円2,495円
306回目200,937円2,395円5,000円198,332円2,605円
307回目198,332円2,442円5,000円195,774円2,558円
308回目195,774円2,411円5,000円193,185円2,589円
309回目193,185円2,302円5,000円190,488円2,698円
310回目190,488円2,346円5,000円187,834円2,654円
311回目187,834円2,239円5,000円185,072円2,761円
312回目185,072円2,279円5,000円182,351円2,721円
313回目182,351円2,246円5,000円179,597円2,754円
314回目179,597円2,069円5,000円176,666円2,931円
315回目176,666円2,176円5,000円173,842円2,824円
316回目173,842円2,072円5,000円170,914円2,928円
317回目170,914円2,105円5,000円168,018円2,895円
318回目168,018円2,002円5,000円165,021円2,998円
319回目165,021円2,032円5,000円162,053円2,968円
320回目162,053円1,996円5,000円159,049円3,004円
321回目159,049円1,896円5,000円155,944円3,104円
322回目155,944円1,920円5,000円152,865円3,080円
323回目152,865円1,822円5,000円149,687円3,178円
324回目149,687円1,843円5,000円146,530円3,157円
325回目146,530円1,805円5,000円143,334円3,195円
326回目143,334円1,651円5,000円139,986円3,349円
327回目139,986円1,724円5,000円136,710円3,276円
328回目136,710円1,629円5,000円133,339円3,371円
329回目133,339円1,642円5,000円129,981円3,358円
330回目129,981円1,549円5,000円126,530円3,451円
331回目126,530円1,558円5,000円123,088円3,442円
332回目123,088円1,516円5,000円119,604円3,484円
333回目119,604円1,425円5,000円116,030円3,575円
334回目116,030円1,429円5,000円112,459円3,571円
335回目112,459円1,340円5,000円108,799円3,660円
336回目108,799円1,340円5,000円105,139円3,660円
337回目105,139円1,295円5,000円101,433円3,705円
338回目101,433円1,169円5,000円97,602円3,831円
339回目97,602円1,202円2,000円96,804円798円
340回目96,804円1,154円2,000円95,958円846円
341回目95,958円1,182円2,000円95,139円818円
342回目95,139円1,134円2,000円94,273円866円
343回目94,273円1,161円2,000円93,434円839円
344回目93,434円1,151円2,000円92,585円849円
345回目92,585円1,103円2,000円91,688円897円
346回目91,688円1,129円2,000円90,817円871円
347回目90,817円1,082円2,000円89,900円918円
348回目89,900円1,107円2,000円89,007円893円
349回目89,007円1,096円2,000円88,103円904円
350回目88,103円1,015円2,000円87,118円985円
351回目87,118円1,073円2,000円86,191円927円
352回目86,191円1,027円2,000円85,218円973円
353回目85,218円1,049円2,000円84,268円951円
354回目84,268円1,004円2,000円83,272円996円
355回目83,272円1,025円2,000円82,297円975円
356回目82,297円1,013円2,000円81,311円987円
357回目81,311円969円2,000円80,280円1,031円
358回目80,280円989円2,000円79,269円1,011円
359回目79,269円945円2,000円78,213円1,055円
360回目78,213円963円2,000円77,176円1,037円
361回目77,176円950円2,000円76,127円1,050円
362回目76,127円877円2,000円75,004円1,123円
363回目75,004円924円2,000円73,928円1,076円
364回目73,928円881円2,000円72,809円1,119円
365回目72,809円897円2,000円71,705円1,103円
366回目71,705円855円2,000円70,560円1,145円
367回目70,560円869円2,000円69,429円1,131円
368回目69,429円855円2,000円68,284円1,145円
369回目68,284円814円2,000円67,098円1,186円
370回目67,098円826円2,000円65,924円1,174円
371回目65,924円786円2,000円64,710円1,214円
372回目64,710円797円2,000円63,507円1,203円
373回目63,507円782円2,000円62,289円1,218円
374回目62,289円718円2,000円61,006円1,282円
375回目61,006円751円2,000円59,758円1,249円
376回目59,758円712円2,000円58,470円1,288円
377回目58,470円720円2,000円57,190円1,280円
378回目57,190円682円2,000円55,871円1,318円
379回目55,871円688円2,000円54,559円1,312円
380回目54,559円672円2,000円53,231円1,328円
381回目53,231円634円2,000円51,866円1,366円
382回目51,866円639円2,000円50,504円1,361円
383回目50,504円602円2,000円49,106円1,398円
384回目49,106円605円2,000円47,711円1,395円
385回目47,711円588円2,000円46,299円1,412円
386回目46,299円533円2,000円44,832円1,467円
387回目44,832円552円2,000円43,384円1,448円
388回目43,384円517円2,000円41,901円1,483円
389回目41,901円516円2,000円40,417円1,484円
390回目40,417円482円2,000円38,899円1,518円
391回目38,899円479円2,000円37,378円1,521円
392回目37,378円460円2,000円35,838円1,540円
393回目35,838円427円2,000円34,265円1,573円
394回目34,265円422円2,000円32,687円1,578円
395回目32,687円390円2,000円31,077円1,610円
396回目31,077円383円2,000円29,460円1,617円
397回目29,460円363円2,000円27,822円1,637円
398回目27,822円321円2,000円26,143円1,679円
399回目26,143円322円2,000円24,465円1,678円
400回目24,465円292円2,000円22,756円1,708円
401回目22,756円280円2,000円21,037円1,720円
402回目21,037円251円2,000円19,287円1,749円
403回目19,287円238円2,000円17,525円1,762円
404回目17,525円216円2,000円15,741円1,784円
405回目15,741円188円2,000円13,928円1,812円
406回目13,928円172円2,000円12,100円1,828円
407回目12,100円144円2,000円10,244円1,856円
408回目10,244円126円2,000円8,370円1,874円
409回目8,370円103円2,000円6,473円1,897円
410回目6,473円75円2,000円4,548円1,925円
411回目4,548円56円2,000円2,604円1,944円
412回目2,604円31円2,000円635円1,969円
413回目635円8円2,000円-1,357円1,992円

上記の表では端数の兼ね合いもあり若干の返済回数に誤差があるが、150万円の融資を受けたのに最低返済額のまま返済し続けると3倍近い返済額となってしまうのだ。

これは楽天銀行スーパーローンの場合、150万円借りた時の返済額は返済開始時は毎月20,000円だが、残高が100万円を切った時点で毎月の返済額が自動的に減る。

実はこれが返済の長期化、完済時の利息が膨れ上がる原因となっている。

管理人
管理人

これは楽天銀行に限った話ではなく、銀行カードローン全般に言える仕組みだ。

注意すべきは返済方式が「残高スライドリボルビング返済」の時

残高スライドリボルビング返済の場合、返済が長期化、返済回数が増えてしまう理由は、残高に応じて最低返済額が変わっていくためからだ。

つまり、150万円借りて返済を続けていき、100万円以内の残高になると最低返済額は「15,000円」となる。

楽天銀行スーパーローンの最低返済額
利用残高毎月のローン返済額
10万円以内2,000円
10万円超30万円以内5,000円
30万円超50万円以内10,000円
50万円超100万円以内15,000円
100万円超150万円以内20,000円
150万円超200万円以内30,000円
200万円超250万円以内35,000円
250万円超350万円以内40,000円
350万円超400万円以内45,000円
400万円超500万円以内50,000円
500万円超600万円以内60,000円
600万円超700万円以内80,000円
700万円超800万円以内100,000円

楽天銀行スーパーローンの返済は自動引落としされるが、最低返済額分のみ引き落としされていくため、返済するにつれ、返済額が減ってしまい、完済するまで長期化してしまう仕組みなのだ。

毎月の返済額は借入時の最低返済額に1.5~2倍、上乗せして返済するのがおすすめ

毎月の返済額金利返済回数毎月の返済額返済総額
A社18%56回¥40,000¥2,221,003
楽天銀行スーパーローン14.5%51回¥40,000¥2,009,969
6.9%43回¥40,000¥1,694,374

借入した時の最低返済額以上の返済、上記表で言えば、2倍の40,000円を毎月返済していけば、A社よりも完済時の利息を減らすことができる。

つまり、金利条件の良さを最大限に活かせるわけだ。

ちなみに毎月の返済額を増やしたい場合は、随時返済を行えば可能だ。

利用後は元利込定額返済に切り替えも可能

新規申し込み時は選択できないが、利用後は元利込定額返済に返済方法を切り替えることが可能だ。

元利込定額返済の場合
利用限度額毎月のローン返済額
50万円以内1万円以上
50万円超~100万円以内2万円以上
100万円超~150万円以内2万5千円以上
150万円超~250万円以内3万5千円以上
250万円超~300万円以内4万円以上
300万円超~500万円以内5万円以上

残高スライドリボルビング返済の時と比べると、毎月の返済額が多めに設定される。月々の返済は少し大変となるが、返済期間の短縮等を考えると、元利込定額返済のほうが望ましい。

ただ、元利込定額返済であっても、随時返済は併用しなければ、支払う利息は増える。元利込定額返済と随時返済を組み合わせて返済できれば一番良い。

楽天銀行スーパーローンで随時返済(上乗せ返済)するには

  • 提携ATMでカードを利用する(手数料無料)
  • インターネット会員サービス「メンバーズデスク」を利用する
  • お客さま専用のカードローン返済口座へ振込

提携ATMであれば、手数料無料で返済できるため、 ローソン等コンビニに行った時、ついでに返済するのも一つだろう。

もちろん、支払いが厳しい時は、最低返済額のみで返済するのも良いが、余裕のある時は多めの返済をしていきたいものだ。

まとめ!楽天銀行スーパーローンはこんな人におすすめ!

楽天銀行スーパーローンだが、返済額を減らしたい人に向いているだろう。

また自社グループで審査を行っていることや、アルバイトでも借入できるなど、他社よりも利用しやすいカードローンだ。

それと他社のカードローンにはない、ポイント贈呈サービスなど利用者が多いのも頷ける。

そして金利条件の良さを最大限に活かすなら、是非、随時返済を併用してほしい。