質屋の金利を月利ではなく年利で考え、消費者金融や銀行カードローンの利息と比較してみた

借入前に知ってて損はしない豆知識

質屋を利用すれば、
質入れする物品があれば、いつでもお金を借りられる

質屋の中には24時間営業しているところもあるため、
急にお金が必要になった時でも借りることができるなど、
その便利さから利用している人もいるだろう。

ただし、質屋で借りても利息はかかる。

そして、質屋の金利はお金を借りる時に利用される、
消費者金融や銀行のカードローンよりも実は高めに設定されている。

この記事では、

  • 質屋の金利や利息について
  • 質屋を利用するメリットについて
  • 質屋と消費者金融や銀行のローンでの借り入れを比較

などから質屋を利用する上で、
知っておいてほしい情報を解説していく。

これから質屋を利用しようと考えているいるなら、
是非、最後までご覧いただきたい。

質屋で借りても消費者金融や銀行のローンと同じく利息は発生する。

質屋で借りる場合も、
物品を質入れして査定額内だが、
借りた金額に対し、利息は発生してしまう

消費者金融や銀行カードローンも同様に利息は発生する。

特に消費者金融の場合、
高い金利だと18%以上と高金利のイメージがある。

しかし質屋の利息を見てみると、
「1%~3%」程度だ。

質屋の大黒屋の利息

かなり低い金利で借りられる!
と思うかもしれないがこれは年利ではなく、
月利であることを知ってほしいのだ。

では月利で借りた場合の利息はどうなのか?
質屋の利息マジックについて詳しく解説していこう。

質屋の金利を月利ではなく年利で考えてみる

年利とか月利とか言われてもわからない人のために、
まずは「月利1.0%」と「3.0%」で発生する1ヶ月の利息を計算してみた。

月利1.0%と3.0%で50万円借りた時の30日間に発生する利息
月利1%月利3%
5,000円15,000円

単利計算(元利合計)はこちらの高精度計算サイトを利用した

では次に同じく50万円借りて、
大手消費者金融の金利(実質年率)と、
銀行カードローンの金利から1ヶ月にかかる利息を見てみよう。

会社年利利息
プロミス17.8%7,315円
三井住友銀行カードローン年14.5%5,959円

いかがだろうか。

このように1ヶ月の利息を比べてみると、
質屋の月利が3%の場合だと利息が高くなることがわかるはずだ。

実は質屋が月利3%とした場合、
もし消費者金融や銀行カードローンの年利に置き換えると…
なんと年利で換算すると36.5%にもなるのだ。

これだけの高い金利となると、
質屋の金利は違法ではないか?と思う人もいるかもしれない。

しかし、質屋のこの金利は違法にはならないのだ。

これは消費者金融や銀行カードローンの従う、
法律の下で営業しているからだ。

質屋の金利が違法じゃない理由とは

質屋営業法の第36条によれば、
年109.8%(0.3%/日)までの金利は問題とされていない。

要するに消費者金融の場合、
貸金業法(※)で定められている金利、
年20%を超える貸付ができないわけだが、全く別の話なのだ。

※貸金業法 上限金利の引き下げ
上限金利の引き下げについては、従来の出資法では金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合においての上限金利は29.2%、利息制限法がそれぞれの金額に応じて20%から15%となっていましたが、出資法の上限金利が20%に引き下げられました。

引用元:貸金業法 上限金利の引き下げ

それと法律以外に大きく違う点として、
質屋でお金を借りる際には質入れする物(担保)が必要だ。

それに対し、消費者金融や銀行カードローンで、
お金を借りる場合は無担保(保証人なし)だ。

そして、この担保の有無が、
借りたお金を返済できない時に大きく影響してくる

質屋で借りたお金を返済できなくなった時にはどうなるのか

質屋で質入れして手に入れた、
「お金+利息分」を支払わず放置すれば、質流れとなる。

質流れになれば、借りたお金の代わりに、
預けていた物品の所有権が質屋側の移るということになる。

つまり、お金は返さない代わりに、
質入れした物品は返ってこないというわけだ。

ちなみに質流れまでの期間は、
大手質屋の情報を参考にすると3ヶ月といったところだ。

質屋からお金を借りる時に選べる質入れと買取の違いとは

質屋からお金を借りる場合、

  • 質入れ
  • 買取

の2パターンがある。

質屋に質入れできる物って何?

質入れできる物はブランド品の時計、
貴金属はもちろんのこと、スマートフォンもできる。

またカメラやパソコン、
あと記念金貨なども質入れ可能だ。

質入れできる商品一覧

お金を返す気がなければ買取してもらうのがおすすめ

お金を返すつもりがない人なら買取してもらうのが良い。
なぜなら、買取のほうが貸してくれる金額が増えるからだ。

例えば、質屋の大黒屋であれば、
質入れよりも買取のほうが約2割増しで高値が付く、
つまりは多くお金を貸してくれる可能性がある

大黒屋の買取相場について

以上の事からもわかるように、お金を返す気がなければ、
買取を選ぶほうが賢い選択になるわけだ。

消費者金融や銀行で返済できない場合はどうなるのか

では、消費者金融や銀行カードローンで借り、
返済をしなかった場合はどうなるか?だが、質屋と違い無担保で借りている。

あくまで個人の返済能力があると判断され、信用の元の契約、お金を借してくれているだけだ。

しかし担保がない(※)ため、
借りたお金は必ず返済はしなければならないのだ。

※返済できない場合はまずは保証会社が代位弁済をした後、保証会社から催促される

消費者金融や銀行で返済しない場合のリスクとは

質屋の場合であれば、お金を返さず、
もし質流れさせた場合であっても、再び質屋を利用することは可能だ。

貸したお金は質入れした担保(物品等)で最悪、回収できるため、質屋は損をしない仕組みになっている。

しかし、消費者金融や銀行から借りた場合、
返済しない=踏み倒したとなると、今後の借り入れで支障が生じてくる。

消費者金融や銀行のローンで返済しなかった場合のリスクとは

借りたお金を返済しない場合、
信用情報機関に事故歴として登録され、
新たに借りることができなくなってしまうリスクがある。

そして、返済を催促されても放置しつづければ、
裁判所から訴状、もしくは支払督促が届く。

つまりは法的に裁かれることになるのだ。

質屋を利用するメリットについて考えてみる

質屋を利用するメリットはズバリ、

  • 質入れできるものがあれば、誰でも現金化できる
  • 返済できない場合は質入れした物を手放すだけで済む

ということだ。

ちなみに質屋の利息が1.46%以下なら、
消費者金融よりも利息は減らすことができるため、
利用価値は大いにあるだろう。

月利から計算、利息で比較してみると、
月利1.46%の場合の30日間の利息は「7,300円」となる。

質屋で月利1.46%で借りた時の一ヶ月にかかる利息を計算=利息は7,300円

では消費者金融、銀行カードローンで、
30日間に発生する利息を計算し、比較してみよう。

会社利率利息
質屋月利1.46%7,300円
プロミス年利17.8%7,315円
三井住友銀行カードローン年利14.5%5,959円

ただし、質屋の金利が1.46%以上であっても、
消費者金融や銀行カードローンでは借りられない場合、
質入れするものがあるなら、質屋を利用したほうが確実にお金は借りられるだろう。

問題なく返済ができる人なら銀行カードローンも一択

きちんと返済することができる、
消費者金融や銀行カードローンから借りられる人であれば、
金利条件から考えても、わざわざ質屋を利用する必要がないだろう。

そこでもし質屋以外で借りるのであれば、
借り入れ先の候補に挙げたいのが銀行カードローンだ。

メガバンク・ネットバンクのカードローン一覧(一部)

銀行名利用
限度額
金利50万円借りた時の
一ヶ月あたりの利息(※)
三井住友銀行カードローン10~800万円年4.0%~14.5%5,959円
三菱UFJ銀行カードローン
バンクイック
10~500万円1.8%~14.6%6,000円
みずほ銀行カードローン10~800万円2.0%~14.0%5,753円
楽天銀行スーパーローン最大800万円1.9%~14.5%5,959円
オリックス銀行カードローン最高800万円1.7%~17.8%7,315円

※上限金利(金利が最も高い場合)で計算

質屋の質利息で1.5%となれば、消費者金融よりも利息は多くなると考えよう

もしくは質入れしても、
一定期間に返済できる目途がある人なら、
30日~60日間の間、無利息で借りられる大手消費者金融も一択だ。

無利息で借りられるサービスがある消費者金融もある

大手消費者金融の中では無利息で借りられる、
つまりは利息なしで借りることができるカードローンも存在する

30日間無利息で借りることができるのは、

  • プロミス
  • アイフル
  • アイフル SuLaLi
  • アコム

上記の大手消費者金融だ。

もしくは「レイクALSA」であれば、
初めて利用する人でWEBから申し込みすれば、
契約日翌日から60日間は無利息で借りることも可能だ。

ちなみにこの中で言えばプロミスであれば、
利用時の金利(実質年率)もわずかだが低く設定されている。

会社実質年率
プロミス17.8%
アイフル18.0%
アコム18.0%

また申し込みも簡単、
審査結果が出るまでも早いため、融資までの時間が早い

急ぎでお金が必要な人であっても、
十分に利用価値がある大手消費者金融といえるだろう。

借りても30日~60日以内に返済できる人であれば、
無利息で借りられる消費者金融を利用すれば、利息はなし、
元金のみの返済でお金を借してもらえるわけだ。

以上、ご自身にとって最良の方法、借り入れ先を選んでみてほしい。

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